Как провести возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики  сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые  средства.

  1. Что такое страховка по кредиту?
  2. Условия досрочного прекращения договора страхования
  3. Как вернуть часть страховой премии?
  4. Куда обращаться?
  5. Необходимые документы
  6. Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?
  7. Помощь некоммерческих организаций защиты прав
  8. Судебная практика по возврату средств
  9. Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит

Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.

Как провести возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда  заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому  данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться  вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Как провести возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться  в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

  • копия основного кредитного договора;
  • паспорт заемщика;
  • справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
  • заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Как вернуть часть страховой премии?

Для частичного возврата страховых средств  заемщики могут воспользоваться двумя способами:

  1. Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
  2. Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также  реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Куда обращаться?

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании  —  всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Необходимые документы

Процесс возврата страховки предусматривает  предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления  заявление для предоставления копий.  Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

  • Паспорт;
  • имеющийся кредитный договор;
  • оригинал страхового полиса;
  • банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

Как провести возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что  действует специальная программа  страхования  по кредиту, предусмотренная  самой кредитной организацией.  То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

 Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении  страховыми взносами  по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права  кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги  страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты  по условиям  кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения.

Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки.

При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат  страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая  компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму,  только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы  —  если клиент подписывает договор на  участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Как провести возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования   банковской организации Ренессанс  практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют.

Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита.

Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если досрочно погасить кредит, можно ли вернуть страховку? Как осуществить возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита, какие есть подводные камни в этой процедуре? Куда подавать заявление на возврат страховки по кредиту, как его правильно составить? Можно ли вернуть страховку по кредиту, если истек срок, в течение которого можно расторгнуть договор страхования? На эти и другие вопросы мы попытаемся ответить в данной статье.

В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.

Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.

Если раньше некоторые банки могли штрафовать своих клиентов при преждевременном возврате займа, то теперь для заемщиков стало возможным даже сэкономить при досрочной выплате полной суммы по кредиту.

При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.

Какую страховку можно вернуть?

Как провести возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Многие кредиты банки выдают только при условии обязательного страхования. Как правило, это страхование недвижимости (при оформлении ипотечного договора), а также жизни и здоровья.

Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно по следующим вариантам страхования:

  • жизни (страховыми случаями являются смерть, потеря дееспособности, в том числе получение степени по инвалидности в течение срока действия кредитного договора);
  • от увольнения (только в том случае, когда заемщик потерял место работы не по собственной воле);
  • от потери прав на владение недвижимостью;
  • от финансовых рисков (в том числе и тех, которые связаны с невозможность выплачивать кредит);
  • имущества (страховым будет считаться случай потери или серьезного повреждения указанной собственности).

Часто в рекламе банка и даже на его сайте можно увидеть информацию о том, что кредит предоставляется без обязательного страхования. На деле выходит так, что менеджер просто обязан включать в кредит страховку – от этого зависит его премия – и старается всячески сподвигнуть вас на заключение страхового договора.

По новым правилам, принятым в мае 2018 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается.

На заемщика в этом случае уже невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии – в соответствии со сроком, в течение которого действует полис.

Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении – сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму клиенту.

Если банк по какой-то причине отказывается это сделать, вопрос необходимо решать в судебном порядке.

Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховку, а это не всегда легко осуществить.

Практика показывает, что банки неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредита, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.

Средства, которые вы потратили на бесполезную для вас страховку, вернуть можно в том случае, если вы самостоятельно заключили договор со страховой компанией. Это условие должно быть прописано в тексте договора, который вы заключается с банком. После подписания кредитного договора вы заключаете еще один – страховой.

Здесь нужно обязательно выяснить, является ли документ страховым договором или говорит лишь о присоединении к договору коллективного страхования. Во втором случае банк самостоятельно будет решать, если вы решите вернуть или нет деньги за страховку, даже если было досрочное погашение кредита. Определить разницу можно по названию сторон.

Договор должен быть заключен между вами и страховой компанией напрямую.

Как вернуть часть страховой премии?

Как провести возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Обратиться в страховую компанию

Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК.

В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки.

Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).

В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).

Досрочное погашение кредита не гарантирует возврата неиспользованной части премии. С одной стороны, решение о страховке заемщик принимает добровольно, с другой – банк может отказать в кредите или поднять процентную ставку в случае несогласия клиента идти на подобный шаг (но это условие должно быть прописано в кредитном договоре).

Читайте также:  Доверенность на управление автомобилем от юридического лица: как оформить и срок ее действия

 Если период охлаждения истек, но вы выплачиваете досрочный кредит, вы можете попытаться вернуть часть страхового взноса через банк. Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении нужно обратиться в офис организации, выдавший кредит и передать сотруднику письменное заявление. В нем следует изложить суть своего требования. Необходимо, чтобы ваше обращение было зарегистрировано.

Заявление нужно писать в двух экземплярах – одно обязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя.

Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер.

Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.

К письменному заявлению вам также нужно приложить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки.

Для передачи заявления не обязательно приходить в офис организации – его можно отправить заказным письмом. В своем обращении необходимо описать суть требований, а также указать ожидаемый срок принятия решения. Письменный ответ организация должна будет выслать по указанному в письме обратному адресу.

Если страховка при досрочном погашении кредита не возвращена, вы вправе обратиться с письменным ответом банка в суд.

Кроме судебного иска вы также можете подать заявления в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Роскомнадзор и Роспотребнадзор. Есть случаи, когда страховка при досрочном погашении кредита была возвращена благодаря общественной поддержке после обращения в средства массовой информации.

Для того чтобы вернуть страховку по досрочному кредиту, необходимо правильно составить заявление (в том числе и для того, чтобы при необходимости использовать его в суде).

В заявлении на возврат страховки при досрочном погашении кредита следует указать следующие данные:

  • реквизиты компании-кредитора;
  • номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
  • свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
  • законодательное основание каждого пункта ваших требований.

Чтобы обращение было составлено правильно, вы можете обратиться к юристу.

К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.

Заключение

Не всегда можно заранее определить, возвращается ли страховка по кредиту при досрочном погашении в том или ином случае.

Практика, однако, показывает, что кредитный договор может быть составлен таким образом, что суд встанет на сторону банка вместо того, чтобы обязать его сделать возврат страховки при досрочном погашении кредита. Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно читайте не только кредитный, но и страховой договор.

Обратите внимание, является ли он прямым или это присоединение к договору коллективного страхования. Лучше всего выяснить, можно ли вернуть страховку по кредиту, еще до заключения договора с банком.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Как провести возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Две инстанции ????

№ 33 — 15090

Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.

Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.

В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.

Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.

Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.

Верховный суд ????

№ 44-КГ18-8

Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.

Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.

В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.

Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.

Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.

Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.

Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 ГК, которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.

Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.

Две инстанции встали на сторону страховой компании, но Верховный суд сказал, что такое правило не соответствует указаниям ЦБ. В итоге решение вынесли в пользу заемщицы: от страховки можно отказаться, даже если полис купили по договору присоединения.

На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.

Сначала нужно подумать, стоит ли в принципе отказываться от страховки. У оформления полиса есть как минимум два преимущества:

  1. Можно получить выплату при страховом случае.
  2. Банк может снизить ставку по кредиту.

Но если вы купили полис только для оформления кредита, есть шанс забрать деньги при досрочном погашении и даже без него.

Есть два способа это сделать: использовать период охлаждения или досрочно погасить кредит.

До того как подавать заявление о возврате страховой премии, изучите кредитный договор и правила страхования. Они не могут противоречить закону и указаниям ЦБ, но их условия влияют на возврат денег.

Юристы могут так составить договор, что все будет законно, но деньги вам не вернут.

Винить банк и страховую тут нельзя: каждый занимается своим делом и никто не заставляет силой брать кредиты и покупать полисы.

Например, в этой истории договор страхования оказался не связан с кредитом. То есть заемщик как будто просто купил полис для страхования от несчастного случая. Нет оснований возвращать ему деньги при досрочном погашении. Кредит сам по себе, а полис отдельно. Заемщик добровольно подписал документы и теперь не сможет забрать деньги. Зато еще несколько лет будет застрахован.

  • Если хотите отказаться от страховки в период охлаждения, почитайте наши статьи:
  • Что такое период охлаждения при возврате страховки
  • Как вернуть кредит или страховку

Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.

Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.

Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом.

То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы — и это не нарушение.

На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.

Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:

  1. Напишите в банк заявление о досрочном погашении. Внесите нужную сумму на счет. Без заявления погашения не будет: деньги спишут по графику.
  2. Возьмите справку о погашении кредита и напишите заявление в страховую компанию. Просите вернуть вам часть страховой премии. Опирайтесь на выводы Верховного суда в разных ситуациях. Это хоть и не закон, но суды, банки и страховые принимают во внимание его решения.

Как вернуть деньги по страховке при досрочном погашении кредита: практика ВС и новый закон

Как провести возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Фраза страховщиков о том, что сумма страховой премии и возможность её возврата не зависят от досрочного погашения кредита, становится для нас всё больше неактуальной. Но, пока не вступили в силу осенние изменения законодательства в пользу заёмщиков, свежая судебная практика может оказать содействие страхователям в случае выяснения отношений со страховщиками.

Верховный Суд: клиент страховой компании тоже может быть прав

Не редкость ситуация, при которой оформление кредита заканчивается для гражданина вынужденным согласием на дополнительные страховые услуги.

Клиенту часто предлагают уже готовый список страховщиков, с которыми работает кредитная организация. Если отказаться, то условия быстро поменяются на менее привлекательные.

Например, процентная ставка по кредитному договору увеличится прямо на глазах. Поэтому, получить банком согласие клиента на страховку – всего лишь дело техники.

И даже досрочное погашение задолженности никак не влияло до последнего времени на ситуацию, пока один настойчивый гражданин не решил пойти на принцип.

Житель Санкт-Петербурга взял кредит в банке на покупку автомобиля на 3 года в размере 1,1 млн рублей. В этот же день с ним был заключён договор страхования на тот же срок по программе «Защита заёмщика автокредита» с уплатой страховой премии – 127 556,75 рублей.

Через 10 месяцев автовладелец смог досрочно рассчитаться с банком по договору кредитования.

Следующим его шагом было обращение в страховую компанию для возврата части страховой премии в размере 92 478, 64 рубля за неиспользованный период.

Компания не захотела расставаться с полученной выгодой, и претензию о возврате суммы пропорционально сроку, на который, по мнению клиента, договор страхования уже не действовал, не удовлетворила.

  • Страховщик его убеждал, что премия могла бы быть возвращена при отказе клиента от договора страхования, если бы соответствующие условия были прописаны в соглашении.

Договором же было прописано только то, что отказаться от него (расторгнуть) можно в течение 5 дней с даты заключения соглашения.

  • Также оппоненты отказывались признать юридическую связь между страховкой на автомобиль и досрочным погашением кредита, так как, по их мнению, страховые риски сохранялись.
Читайте также:  Куда можно пожаловаться на сайт мошенников?

Суд первой инстанции, апелляционное определение, а затем и первая попытка подать кассационную жалобу не сдвинули дело с мёртвой точки в пользу гражданина.

Но 24 января 2020 г. появилось определение заместителя Председателя ВС РФ, которым было велено кассационную жалобу с делом всё-таки рассмотреть. Только на этом этапе клиенту страховой компании удалось убедиться в правоте своих доводов.

В данном деле ВЕРХОВНЫЙ СУД ПРЕДЛОЖИЛ руководствоваться следующими правовыми основаниями:

1) В постановлении Пленума ВС РФ от 25.12.2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из её незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ).

2) При неясности условий договора и истинного содержания общей воли сторон суд вправе применить абзац второй статьи 431 ГК РФ, по смыслу которого условия договора трактуются в пользу контрагента стороны, подготовившей проект договора либо формулировку спорного условия.

3) Если обстоятельствами дела установлено, что договор страхования заключён в связи с кредитным договором (имеются прямые отсылки на условия договора кредита), то такие условия обязательно должны учитываться судами при рассмотрении дела.

  • В данном случае в полисе страхования указывался размер страховой суммы, зависящий от суммы задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. При этом ни слова не было сказано о том, как рассчитать страховую сумму, если клиент больше ничего не должен банку.

Определением судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 3 марта 2020 года № 2-134/2019 (дело № 78-КГ 19-73) Подробнее >>> апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 18 апреля 2019 г. отменено, дело направлено на новое рассмотрение.

Что изменится для страхователей с 1 сентября 2020 года

Как вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита

Выдавая кредиты, банки стремятся свести свои риски к нулю.

Несмотря на то, что обязательная страховка предусмотрена лишь при залоге имущества заемщика (343-я статья Гражданского кодекса), кредитные организации придумывают разные способы, как добиться ее оформления и в других случаях. Оформляя страховой полис, следует уточнить, при каких условиях возможен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Возможные трудности при возврате денег

Для возврата части средств, уплаченных по страховке, нужно, чтобы договор страхования включал такую возможность при его досрочном расторжении.

Нередко такой пункт в документе отсутствует и тогда возврат страховой премии при досрочном погашении будет весьма осложнен. В частности, страховщики ссылаются на п. 3 ст.

958 ГК, согласно которому страховщик не должен ее возвращать, если подобная его обязанность не прописана в договоре.

Однако подобная позиция иногда оспаривается в суде, хотя судебная практика по данному вопросу неоднозначна. В споре со страховой компанией следует ссылаться на п.

1 той же статьи 958 ГК РФ, где говорится: договор страхования прекращает действовать, если исчезли риски наступления страхового случая.

В связи с этим возврат страховой премии при погашении кредита логичен, так как кредит полностью выплачен, и что бы ни случилось, интересы банка уже не пострадают.

Также, если страховщик не желает вернуть часть уплаченных средств, можно посмотреть, нет ли в тексте договора формулировки, что страховой договор заключается на весь срок действия кредитного договора.

Если ее удалось найти, надо ссылаться на то, что договор с банком после полного возврата займа прекращен, а, значит, то же самое должно случиться и с договором страхования.

А это влечет за собой частичное возвращение страховки.

Еще сложнее осуществить взыскание страховой премии при досрочном погашении кредита, если заемщик, оформляя кредит, присоединялся к банковской Программе коллективного страхования, то есть страховка включалась в общий Пакет услуг, предоставляемых финансовой организаций. В этом случае договор со страховой компанией заключает не сам клиент, а банк, а заемщик лишь добровольно подключается к действующей программе. За услугу по подключению он взимает комиссионные, которые при досрочном возврате кредита, вернуть практически невозможно.

Возврат части страховой премии: порядок действий

Чтобы вернуть часть страховки, следует написать заявление в страховую компанию, где был оформлен полис. В нем указывается, что банковский кредит был погашен заемщиком досрочно (сообщается дата), в связи с чем, застрахованное лицо просит вернуть часть ранее уплаченных денег по страховке.

К заявлению страхователь прикладывает копии следующих документов:

  • паспорта;
  • кредитного договора с банком;
  • договора страхования;
  • справку из банковской организации – о полном погашении денежного кредита;
  • документ, подтверждающий полную (или единовременную) уплату страховой премии.

По закону страховщик обязан в течение 10-ти дней ответить на претензию: либо согласиться на возмещение страховой премии, либо мотивированно в этом отказать.

Страхователю нужно знать, что при досрочных расчетах с банком договор страхования продолжить действовать до срока его окончания или до момента обращения к страховщику с просьбой его расторгнуть. То есть автоматически он не аннулируется. Если страховая компания согласится вернуть часть страховки, деньги выплатят со дня подачи соответствующего заявления.

Возврат страховой премии ОСАГО

Возмещение страховки по ОСАГО – особый случай. Процедура регулируется тремя основными документами:

  • Федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 об ОСАГО;

Возврат страховки при досрочном погашении: обзор судебной практики

  • Калькуляторы
  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Карты
  • Досрочные погашения
  • Вклады
  • Банки
  • Законы

Свернуть

В прошлом банки брали комиссию за любое действие: за выдачу кредита, открытие счета. Когда Верховный Суд пресек такую практику, банкиры нашли новый способ наживаться на заемщиках – «навязывать» страховку.

Особенно остро такая проблема стоит для тех, кто погасил кредит досрочно. Клиенты заплатили за все время действия кредитного соглашения, и по большому счету договор страхования им больше не нужен. Ведь обязательств перед банком больше нет, поэтому нет резона в дополнительной защите.

Однако страховщики отказываются делать перерасчет страховой премии.

Если кратко отвечать на этот вопрос — ответ Да, это возможно в 3х случаях: это предусмотрено договором страхования, существование страхового риска прекратилось или если так решил суд.

В настоящий момент госдума принимает закон, который делает возврат страховки достаточно простым. Более подробно о законе тут.

Гражданский кодекс(см. статью) однозначно утверждает, что расторгнуть договор страхования можно, вот только деньги страхователю не вернут.

Исключением из этого правила является ситуация, когда существование страхового риска прекратилось.

Например, автомобиль застраховали от ДТП, а на него упало дерево, полностью уничтожив транспортное средство. В такой ситуации дорожно-транспортное происшествие машине уже не грозит.

Но банки страхуют на случай смерти или наступления инвалидности. А это такие ситуации, которые могут наступить в любое время. Даже если кредит выплачен, очевидно, это не значит, что с человеком ничего не случится.

В договоре может быть прописана возможность его досрочного расторжения с возвратом денег. Однако, банкам и страховым компаниям нет никакого резона ограничивать себя, и они руководствуются нормой ГК РФ.

Если страховая премия удерживается ежемесячно или ежегодно, то заемщик может просто перестать платить. Т.е. если сумма страховки зависит от остатка долга, то платить страховку не нужно.

После досрочки сумма долга становится равной нулю, а следовательно и страховая премия тоже нулевая.

Не случайно, суды практически не сталкиваются с делами, когда страховая премия удерживается периодическими платежами.

Но банки часто удерживают страховку в момент подписания договора за весь период действия страхования.
Например –  140 тысяч за 5 лет. И даже, если кредит погашен за два года, банкиры и страховщики ссылаются на то, что существование страхового риска не прекратилось.
Приведем табличку, сколько требует банки при сумме кредита 200 тыс. рублей

Банк Сумма кредита Обязательная страховка Страховка/Сумма кредита
МКБ 200000 50000 25%
Открытие 200000 30000 15%
ВТБ 200000 24500 12,25%
Почта Банк 200000 24000 12%
Ситибанк 200000 19200 9,60%
Альфа-Банк 200000 18000 9%
Сбербанк 200000 13200 6,60%
Бинбанк 200000 16450 8,23%
Юникредит 200000 15700 7.85%
Райффайзенбанк 200000 15120 7,56%
Россельхозбанк 200000 10560 5.28
СМП-Банк 200000 10509 5.2545%
Газпромбанк 200000 31220 15,61,%
Промсвязьбанк 200000 40000 20%

Как видите, тарифы на страхование драконовские, особенно в МКБ и ПСБ.

Суды часто отказывают во взыскании страховки, даже при досрочном гашении кредита. Однако, это не значит, что судебная практика исключительно на стороне банка.

Договор страхования с обычным гражданином должен подчиняться общим требованиям закона «О защите прав потребителей» (ЗОЗПП) и закона «О потребительском кредитовании». В частности, они предписывают, что:

  • Запрещено навязывание дополнительных услуг (ст. 16 ЗОЗПП)
  • Потребителю должна быть сообщена цена товара или услуги (ст. 10 ЗОЗПП)

Например, банк должен письменно разъяснить клиенту, что страховка – добровольная (хотя, конечно, это не всегда так), указать ее размер, сроки оплаты. Если этого не произошло, суд может взыскать деньги в пользу заемщика.

Так Верховный Суд посчитал, что были нарушены права заемщицы, которой не разъяснили порядок расторжения договора страхования и не сообщили, что страховка будет включена в сумму кредита.

Примечательно, что Октябрьский районный суд г. Рязани встал на сторону гражданки, а вот апелляция решение отменила. Верховный суд поддержал доводы заемщицы и согласился с позицией суда первой инстанции.

Поскольку банк не сообщил о том, что сумма страховки будет включена в кредит, не уведомил о смене страховой компании, ВС РФ отправил дело на новое рассмотрение в Рязанский областной суд (Дело №6-КГ 17-2 от 20.06.

2017 г.).

Рассматривая спор во второй раз, апелляционная инстанция взыскала всю сумму страховки, что была удержана банком, даже во время действия кредитного договора (Дело № 33-1743/2017). В общей сложности гражданка получила:

  • 33297 руб. – страховая премия
  • 2 593 руб.92 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами
  • 5 000 руб. – судебные издержки.

Таким образом, если банком или страховой были нарушены положения действующего законодательства, то заемщик, расторгнув договор страхования досрочно, может получить всю страховую премию, что была с него удержана, независимо от того, сколько действовал договор страхования.

Самое главное, что нужно понимать — в общем случае нет закона, по которому страховку при досрочном погашении можно вернуть.
Позиция Высшей судебной инстанции однозначна – само по себе досрочное гашение займа не основание для возврата страховки. Об этом прямо указано в деле 44-КГ17-22 от 13.02.2018 г.

Однако, тот же ВС РФ указал, что, если договор страхования привязан к сумме долга, то заемщик может получить часть денег, закрыв кредит раньше срока.

В некоторых страховках пишется конкретный размер возмещения. Например, «2 миллиона при наступлении смерти, 500 тысяч при инвалидности I группы». Соответственно, когда бы ни наступил страховой случай человек или его наследники, получат означенную сумму.

Но иногда в договоре страхования указывается, что размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредитному договору. И чем меньше долг, тем меньше получит заемщик. Значит, если у должника страховка на 5 лет, а он вернет все за год, то сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю. А вот сумму страховки удерживают за все время.

Например, в банке Уралсиб прямо указано, что страховку можно вернуть пропорционально неистекшему сроку периода кредитования. С памяткой по страхованию, где это указано, можно ознакомиться по ссылке.

Читайте также:  Как оформить сделку оплаты квартиры материнским капиталом?

В Уралсибе страховая сумма на протяжении действия договора страхования всегда равна остатку долга по кредитному договору. Т.е. раз она завязана на остаток долга, то после полного досрочного погашения есть основания для возврата страховки

Другой пример — с такой ситуацией столкнулась жительница Перми. Она единовременно заплатила 130 605 руб. за страховку на 5 лет. А свои обязательства перед банком исполнила за 2 мес.   И получается, что заемщица фактически могла воспользоваться услугой лишь эти два месяца. Несправедливо?

А вот суды г. Санкт-Петербурга не увидели никаких нарушений, сославшись на то, что существование страхового риска не прекратилось. Спор дошел до Верховного Суда.

Вышестоящая судебная инстанция напомнила коллегам, что суть страхования – в выплате финансового возмещения при наступлении страхового случая. Нет платы, значит отношения со страховой прерваны.

В такой ситуации Верховный Суд посчитал, что договор страхования считается расторгнутым при досрочном гашении кредита, а заемщику нужно вернуть часть страховки пропорционально неиспользованному времени (Дело № 78-КГ18-18 от 22.05.2018).

На этом основании дело было направлено в суд апелляционной инстанции, который при повторном рассмотрении взыскал в пользу заемщицы страховую премию в 128 317 руб. и штраф в 64 158, 88 руб. (Дело № 33-14567/2018)

С ноября 2019 обязательно досудебное урегулирование споров по страхованию через финансового омбудсмена.
Читаем № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Новый порядок обязателен для потребителя.

Нужно будет обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением и необходимыми документами. Он примет решение в течение 15 рабочих дней. Подача обращения осуществляется бесплатно. Вам не нужно будет присутствовать при рассмотрении.

Страховая обязана исполнить решение финансового уполномоченного в течение 1 рабочего дня. Если вдруг при досудебном разбирательстве вам будет отказано в возврате страховки, то все равно можно обратиться в суд.

При подаче иска нужно также представить доказательства, что был соблюден порядок досудебного разбирательства.

Как правило, ни банки, ни страховые компании не желают добровольно возвращать заемщику деньги. Поэтому после досрочного гашения кредита человеку придется идти в суд с исковым заявлением, чтобы вернуть часть страховой премии.

Иск можно подать как по месту нахождения кредитора, так и по своему месту жительства. К исковому прикладывается:

  1. Кредитный договор
  2. Квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию
  3. Договор страхования
  4. Справка о полном гашении кредита
  5. Копия паспорта (не обязательно, но некоторые судьи просят ее приложить, чтобы было проще подготовить исполнительный лист)

Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать. Возможно нужно обратиться к юристу.

В судебном заседании исследуются документы и по итогам анализа будет приниматься решение о возврате денег.

Позиция Верховного Суда по вопросам взыскания страховок неоднозначна.

Согласно ГАС «Правосудие» последние такие дела рассматривались весной 2019 г.  Так, Смоленский областной суд 23.04.2019 г. поддержал решение нижестоящего суда, отказавшего гражданину во взыскании страховой премии.

Судьи фактически повторили позицию Верховного Суда, указав, что само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не дает права на возврат денег, уплаченных по договору страхования.

(Дело № 33-1320/2019)

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении – рекомендации заемщикам

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст.

343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям.

Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком.

В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис.

Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно).

Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п.

3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию.

Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть.

Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования.

Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет.

Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может.

Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита.

Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д.

Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п.

4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.

3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма.

Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования.

Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор.

Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *