Нередко заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями в процессе погашения кредита. При этом некоторые граждане не укладываются в график платежей, что приводит к пеням и штрафам со стороны банков. Оформить пролонгацию, кредитные каникулы или иначе реструктурировать просроченный долг не удастся.

Также при наличии плохой кредитной истории сложно будет получить рефинансирование в другом банке. Расскажем о том, какие пути выхода из таких ситуаций есть на сегодняшний день. Рассмотрим условия рефинансирования с плохой КИ, перечислим обстоятельства, при которых есть смысл обращаться к посредникам.

Большинство финучреждений предпочитают иметь дело с платежеспособными и ответственными клиентами. При этом если гражданин обращается за кредитом в первый раз в жизни, банку важно составить о нем представление, чтобы понять, стоит ли с ним сотрудничать. Когда речь идет о рефинансировании, получается, что КИ у заемщика уже есть.

Принять обоснованное (положительное или отрицательное) решение помогают специальные организации – бюро кредитных историй.

БКИ предоставляют информацию о человеке, который обратился в банк, чтобы получить заемные средства.

Бюро фиксируют в том числе и все случаи выплат по предыдущим кредитам, которые оформлял гражданин, наличие просрочек, их продолжительность и объем задолженности в тот или иной период времени.

К сведению. Получить отчет о состоянии своей кредитной истории может и сам клиент. Некоторые граждане делают запрос регулярно. Иногда в сводке могут содержаться ошибочные негативные сведения по ошибке.

Если вы запросили выписку в БКИ и увидели, что там есть недостоверные данные, срочно сообщите об этом представителю бюро.

Если ошибка подтвердится, после корректировки досье кредитную историю удастся исправить.

Сводка, которую получает банк из БКИ, дает возможность принять взвешенное решение. Хорошая КИ, в которой не зафиксировано просрочек, означает, что клиент ответственно относится к своим долговым обязательствам.

Обратите внимание! Нулевая кредитная история (когда гражданин впервые хочет оформить заем) также может стать негативным фактором при рассмотрении заявки.

Если речь идет о рефинансировании, то больше шансов взять новый кредит будет у клиентов с хорошей КИ.

Польза рефинансирования для заемщика

Перекредитование дает возможность избежать таких негативных последствий просрочки, как пени, штрафы со стороны банка, увеличение долга. Если клиент найдет выгодную программу и нового займа процентная ставка будет ниже, чем у действующего, условия погашения могут даже улучшиться.

Обратите внимание! Если условия (процентная ставка, срок и пр.) рефинансирования не кажутся должнику выгодными, но банк согласен предоставить кредит, во многих обстоятельствах это будет лучший выход. Процедура поможет избежать просрочки и увеличения долга.

Кроме того, рефинансирование – способ сохранить хорошую кредитную историю.

Особенно важно избежать просрочки тем, кто взял заемные средства под залог. Благодаря этой процедуре должник, рискующий не выполнить свои обязательства перед банком и лишиться обремененной собственности, просто меняет кредитора.

Еще один плюс рефинансирования – возможность объединить несколько потребительских займов в один. Как правило, для этого должны быть выполнены определенные условия.

К примеру, в Сбербанке клиент может объединить в один до пяти потребительских кредитов, если они оформлены в рублях. Не менее 6 месяцев по каждому из них должны исправно вноситься платежи.

Кроме того, ни один из кредитов не должен ранее рефинансироваться. То же касается и процедуры реструктуризации.

Рефинансирование с плохой КИ

К сожалению, далеко не все организации готовы предоставить заем гражданину с репутацией безответственного и неплатежеспособного клиента. Тем не менее, программы рефинансирования действуют и для тех, у кого кредитная история оставляет желать лучшего.

Обратите внимание! При наличии непогашенной просрочки по действующему займу получить новый кредит практически невозможно. Процедура рефинансирования будет доступна только тем клиентам, которые вносили платежи в соответствии с графиком. Наличие просрочек в КИ и действующего непогашенного долга будет по-разному восприниматься потенциальными кредиторами.

Рассмотрим основные требования банков к рефинансируемым займам. Стандартный перечень условий выглядит следующим образом:

• соблюдение графика погашения не менее полугода. Действующий кредит должен без просрочек выплачиваться последние 6 месяцев;
• отсутствие непогашенных просрочек за последний год;
• не менее 6 месяцев до закрытия кредита по графику на момент обращения клиента за рефинансированием;
• клиент проходит процедуру впервые. Рефинансировать заем несколько раз нельзя.

Наличие плохой кредитной истории снижает шансы на одобрение заявки. Тем не менее, некоторые банки идут навстречу клиентам с испорченной репутацией. Зачастую кредитно-финансовые организации при этом выдвигают дополнительные требования.

Как можно рефинансироваться с плохой КИ

Быстро исправить испорченную кредитную историю не получится. Чтобы получить новый заем, средствами которого вы сможете закрыть действующий долг, понадобится выполнить определенные условия финансовой организации. Приведем перечень стандартных требований банков для клиентов с плохой кредитной историей:

• предоставление справки о доходах (или другой документ, который подтвердит платежеспособность клиента). Кредитор должен быть уверен, что гражданин сможет погасить новый заем;
• открытие вклада в том банке, куда вы обращаетесь за рефинансированием;
• залог ликвидного имущества;
• привлечение поручителей.

Если эти условия вас не устраивают, вы можете обратиться в МФО, которая без дополнительных требований предоставит заем клиенту с плохой кредитной историей.

При этом важно правильно оценить свои финансовые возможности.

Следует учитывать, что процентная ставка и другие условия кредитования в МФО сами по себе значительно жестче, чем у большинства банков, а просрочка может привести к штрафам и резкому увеличению общего долга.

Какие банки дают кредит на рефинансирование при плохой КИ

Сложность поиска нужного банка заключается в том, что практически ни одна финансовая организация напрямую не заявляет о своей готовности пойти навстречу клиенту с плохой репутацией. Тем не менее, на сегодняшний день действуют программы для граждан с испорченной КИ.

К сведению. Компании, которые стараются расширить свою клиентскую базу, зачастую более заинтересованы в привлечении новых заемщиков. В связи с этим они охотнее могут пойти навстречу тем, кто нуждается в рефинансировании кредита.

Перечислим некоторые банки, которые готовы предоставить новый заем для погашения действующего:

• Альфа-Банк,
• ВТБ,
• Интерпромбанк,
• Промсвязьбанк,
• Ренессанс Кредит,
• Росбанк,
• Сбербанк,
• Совкомбанк,
• Хоум Кредит Банк.

Все они предлагают рефинансировать заем на своих условиях. Ознакомиться с ними вы может на нашем финансовом портале. Найти нужную программу вам поможет онлайн-поисковик. Перейдите на страницу «Банки» – «Кредиты» – «Рефинансирование».

Задайте в меню сумму, необходимую для погашения действующего займа, и приемлемый срок выплаты. Используйте фильтры, чтобы указать приемлемые для вас дополнительные параметры перекредитования. На экране появятся те варианты, которые соответствует условиям поиска.

Если вас устраивают условия, вы можете оформить заявку онлайн.

Вопрос рефинансирования с плохой кредитной истории следует решать в индивидуальном порядке. В каждой отдельной ситуации тот или иной банк может предложить свой перечень дополнительных условий. Тем не менее, есть обстоятельства, при которых перекредитование оформить нельзя.

При каких обстоятельствах рефинансирование невозможно

Перечислим ситуации, когда оформить перекредитование не получится. К стоп-факторам относятся следующие обстоятельства:

• наличие непогашенных просрочек;
• несвоевременная выплата действующего кредита в течение последнего года;
• не прошло еще 6 месяцев с момента получения займа, менее полугода осталось до его закрытия;
• отказ выполнить требования банка, касающиеся обеспечения нового кредита (залога, поручительства);
• предоставление ложных данных о займе.

При наличии плохой КИ и невыполнении хотя бы одного требования банка клиенту, скорее всего, откажут в рефинансировании кредита.

Помогают ли посредники?

Изменить кредитную историю какими-то искусственными способами не получится. Если клиенту не удается самостоятельно решить вопрос с рефинансированием, он может обратиться к кредитному брокеру. Посреднические услуги сегодня предлагают многие компании. В их числе есть как добросовестные брокеры, так и настоящие мошенники. Отличить одних от других можно по нескольким признакам:

• добросовестные посредники никогда не гарантируют результата заранее;
• у легальных брокерских организаций есть сайты, которые существуют не один год и где клиенты могут оставлять свои комментарии. Ознакомьтесь с теми отзывами, которые пишут те, кто уже воспользовался услугами той или иной компании;
• легальный брокер никогда не предложит незаконных методов исправления кредитной истории. Так делают только мошенники.

Если компания гарантирует положительный результат, несмотря ни на какие обстоятельства, лучше всего выбрать другого посредника. В противном случае вы рискуете просто впустую потратить деньги.

Заключение

Кредитная история – важный ориентир для любого банка. Если репутация заемщика испорчена, получить рефинансирование будет сложно.

Могут потребоваться дополнительные гарантии того, что клиент вовремя погасит новый кредит (залог, поручительство, открытие счета и пр.).

Обращаться к посредникам следует только тогда, когда вы уверены в том, что брокерская компания добросовестно выполнит свою работу.

Если очень плохая кредитная история и нужен кредит

Коронавирус и кредиты, актуальное

 СРОЧНО  ПО ПАСПОРТУ  БЕЗ ОТКАЗА  С ПЛОХОЙ КИ

Допуская просрочки, многие надеются на то, что в будущем обращаться в банки за деньгами не придется. Но жизнь непредсказуема, и решение некоторых проблем может потребовать немалых средств.

Что же делать, если плохая кредитная история, и нужен кредит? Неужели нет выхода из сложной ситуации? Ведь если вы уже пробовали обращаться в банковские организации за кредитом, то вы наверняка получали отказ, обоснованный как раз вашей подпорченной репутацией.

На самом деле решение есть, и получить нужную сумму вполне реально. Но для этого придется как следует потрудиться, ведь вам нужно убедить нового кредитора в том, что вы – надежный клиент. Для начала следует узнать свою КИ – как это сделать, читайте здесь

Разберемся для начала в причинах плохой кредитной истории

1. Просрочка (или несколько). Все данные о ваших выплатах по кредитам попадают в Бюро кредитных историй, откуда потом любой из банков может получить эту информацию. Несвоевременные платежи негативно сказываются на вашей кредитной истории.

   Некоторые банки выдвигают настолько жесткие требования к заемщикам, что отказывают, даже если у клиента была всего одна просрочка в 1 день. Другие же готовы кредитовать «проблемных» клиентов, которые могут убедить в своей добросовестности и платежеспособности.

2. Невозможность выплатить кредит полностью или внести ежемесячный платеж.

   Банки будут обращаться в судебные органы, а это превратит кредитную историю из «плохой» в «очень плохую».

3. Регулярные задержки выплат. Если клиент задерживает ежемесячный платеж на несколько дней, но все равно вносит его, то его историю нельзя назвать плохой, она скорее испорченная.
4. Ошибочно испорченная кредитная история.

   Такое может случится по вине банка или задержек сервиса по переводам денежных средств. Если вы убедите банк в своей непричастности, то взять новый займ не составит труда.

Варианты решения проблемы

Итак, первое место, куда нужно обратиться с плохой кредитной историей – ваш зарплатный банк. Если вы сможете предложить ему неплохое обеспечение, он может закрыть глаза на ваши проблемы с выплатами в прошлом.

Что для этого нужно? Обязательно закрыть все имеющиеся просроченные задолженности. Нужно понимать, что если с плохой репутацией получить деньги взаймы сложно, но все-таки возможно, то при наличии открытых просрочек вам будут отказывать везде.

Как закрывать? Своими силами, занимайте у родственников, ищите подработку, продавайте ненужное. Все полученные средства пускайте на закрытие кредитов.

• После того, как все долги и счета закрыты, можно попробовать обратиться в те банковские учреждения, которые проявляют лояльность по отношению к своим заемщикам, и могут “закрыт глаза” на некоторые погрешности в КИ. Это может быть:
• Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Иногда лучше сначала запросить кредитку на небольшую сумму, т.к. по ней выдвигается намного меньше требований к заемщику. Когда вы ей уже несколько раз воспользуетесь, и вовремя вернете долг, можно будет обратиться в банк за более крупной суммой.

МФО

Обратиться в микрофинансовые организации. Данные организации также работают с клиентами, имеющими неблагоприятную кредитную историю. Грубо обобщая, можно отметить всего два варианта работы МФО в данном направлении:

1. Первый вариант предусматривает кредитование без предоставления залога, при этом не стоит удивляться, что процентная ставка по такому кредиту будет гораздо выше, чем средневзвешенная по банкам. Но ведь главная цель – получение денежных средств. Детальнее о беззалоговых займах читайте на этой странице
2. Второй вариант может быть более экономичным в разрезе процентных ставок, но потребует предоставления обязательного обеспечения (земельный участок, недвижимость, автомобиль, оборудование и т.д.).

Вот небольшой список МФО:

• МигКредит
• Быстроденьги
• Смсфинанс
• Zaimo
• MoneyMan
• Platiza
• Landcredit

Обратиться к кредитному брокеру

Зачастую брокеры работают именно с проблемными клиентами, по каким-либо параметрам не проходящими процедуру верификации в банках. Брокерская контора проработает кредитные организации, которые смогут кредитовать такого клиента.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Если саму брокерскую контору заинтересует данный клиент, то, возможно, она самостоятельно выступит в качестве кредитора. Однако, это бывает крайне редко, чаще всего брокеры выступают в роли посредника между кредитором и заемщиком.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Чем могут помочь:

• проверить вашу КИ, указать на недостатки и как их исправит,
• подобрать выгодное кредитное предложение,
• сделать предварительный расчет кредита,
• помочь в сборе документов и рассылке анкет,
• помогут отказаться от навязанной страховки.

Иными словами, брокеры оказывают лишь консультационные услуги, помогая вам оформить кредит, иногда сводя с частными кредиторами или теми банками, где у них есть связи. Главное правило – никаких предоплат!

Данный вариант подойдет тем, кто планирует взять относительно небольшую сумму. Проценты по предоставленной ссуде будут очень внушительные.

ТОП самых выгодных кредитов с низкими процентными ставками  ⇒

Однако график погашения подразумевает как частичное ежемесячное погашение, так и погашение всей суммы сразу по истечении срока действия заключенного договора. Главными достоинствами такой ссуды являются возможность погашения в конце срока только процентов и пролонгация срока действия договора подписанием дополнительного соглашения.

Чтобы не переплачивать, мы рекомендуем не обращаться к сомнительным посредникам и микрокомпаниям, а сначала улучшить свою историю, а уже после этого воспользоваться выгодным предложением от банковских компаний с небольшими процентами. Как именно можно улучшить свою репутацию, подробно рассказано здесь.

Подать заявку на кредит наличными прямо сейчас  ⇒

Выходит, варианты получения кредита все же есть, даже в ситуации, когда имеет место быть очень плохая кредитная история, а деньги просто необходимы. Подать онлайн-заявку на получение займа вы сможете по этой ссылке

Кредит с плохой кредитной историей | Обзор предложений от МФО

Важно! – Не берите микрозаймы для закрытия других займов! Напишите нам, если попали в сложную ситуацию в форме обратной связи.  Наш юрист бесплатно консультирует только посетителей сайта в рабочее время с 9:00 до 18:00 по Москве.

Микрокредиты на карту под 0%

Остальные МФО

Мы рекомендуем “Займер” – единственный сервис, который одобряет микрозаймы практически всем. Нашему клиенту с очень плохой кредитной историей отказали во всех банках и всех микрофинансовых компаниях. А в Займер одобрили 3500 рублей.

• Только будьте внимательны при оформлении! Не забудьте убрать галочки:
• “Исправление кредитной истории“
• “СМС-информирование”
• “Ускорение рассмотрения заявки” – эти услуги ни на что не влияют. 

Долгосрочные микрокредиты

* Процентная ставка рассчитана на займ в 50 000 руб. взятый сроком на 8 недель.

** Пример переплаты рассчитан относительно процентной ставки и займа в 50 000 руб. взятого на 8 недель. 

Не нашли нужное Вам МФО? Используйте удобный поиск по каталогу МФО.

Проверка кредитной истории бесплатно

Узнать кредитную историю бесплатно можно тремя способами:

1. Первый способ – это зайти на сайт Equifax.ru пройти регистрацию и после подтверждения личности получить бесплатно кредитную историю.
2. Второй способ – это зайти на сайт Platiza, пройти регистрацию и получить свой кредитный рейтинг по версии Платиза. 
3. Третий способ – посетить сайт Миг кредит и далее заполнить анкету в разделе “Кредитный рейтинг”. После заполнения персональных данных, сервис Вам предоставит Вашу кредитную историю бесплатно. 

Пример бесплатного кредитного отчета можно посмотреть здесь.

Вам нужен кредит, и Вы точно знаете, что Ваша кредитная история безнадежна испорчена.

Трудные финансовые времена могут наступить у каждого, только не каждый не сдается и продолжает искать выход из сложившейся ситуации.

Кредит с плохой кредитной историей возможен, и мы расскажем Вам как даже в ситуации, когда вам отказали в кредите уже не один банк, можно добиться своего и получить все же кредит с плохой кредитной историей.

На рынке финансовых услуг России существует огромное количество микрофинансовых организаций, которые в конкурентной борьбе за клиента, готовы идти на риск, и все же выдают кредиты гражданам с плохой кредитной историей.

Правда, микрофинансовые организации выдают кредиты с плохой кредитной историей только на небольшие суммы и на короткий срок. Доказывать банкам то, что уже через небольшой срок у Вас будет стабильный и необходимый доход для того, чтобы спокойно погасить кредит бессмысленно.

Но получит желаемую сумму денег все же возможно.

Имея в виду то, что микрофинансовые организации выдают кредит с плохой кредитной историей только на небольшие суммы и на короткий срок разбейте необходимую Вам сумму на несколько частей так, чтобы сумма денежных средств одной части была бы приемлема для микрофинансовой организации и была бы такой, что позволило бы Вам быть уверенным, что вам не откажут. Выбирайте микрофинансовую организацию из списка таблицы, представленной на нашем сайте. Из таблицы видно какие именно микрофинансовые организации могут выдать кредит с плохой кредитной историей и на какую сумму кредит будет безотказным.

Вам осталось заполнить несколько анкет на сайте микрофинансовых организаций с запросом на ту сумму денежных средств, которая для данной микрофинансовой организации будет безотказной и ждать.

 Запишите себе в блокноте название и телефоны всех тех микрофинансовых  организаций, в которые Вы отправили заявки и отмечайте тех, кто уже позвонил и одобрил. Будет удобно, если Вы заявите удобный для вас способ получения денежных средств переводом на Вашу карту.

Тогда Вам останется только суммировать получаемые средства. Так нужная Вам денежная сумма вскоре будет лежать на Вашей карте.

Постарайтесь погасить полученные микрозаймы вовремя, тем самым улучшая свою кредитную историю. Тогда, после нескольких микрозаймов , погашенных вовремя Ваша кредитная история будет исправлена и Вам возможно будет одобрен кредит уже на большую сумму в банке.

Если Вам отказывают в получении микрокредита и Вы не понимаете причину

Напишите нам в форме обратной связи. Мы обязательно постараемся Вам помочь. 

Как и где взять кредит с большой кредитной нагрузкой

Клиенты с большой кредитной нагрузкой создают у банков двоякое впечатление: с одной стороны, способность справляться с большими кредитами добавляет в копилку клиента плюсов, с другой стороны, никто не гарантирует, что клиент способен и дальше нести такое кредитное бремя. В статье рассмотрим как и где взять кредит с большой кредитной нагрузкой, какие существуют способы.

Что такое большая кредитная нагрузка для банков?

Кредитная нагрузка включает в себя две основные характеристики: это количество и качество займов. Так, в России согласно статистики более чем у 5% людей 3 займа или больше. Из этих 5% примерно у 1/5 есть проблемы с выплатами займов, т. е. банки не могут получить назад ни сумму займа, ни сам процент. Также согласно статистики такие ситуации происходит в силу следующих причин:

• построение «финансовой пирамиды»;
• возникновение непредвиденных обстоятельств;
• неправильный расчет собственных сил.

Построение финансовой пирамиды означает, что вместо того чтобы попробовать договориться с банком в ситуации, когда выплата займа вовремя невозможна по уважительным причинам, должник для покрытия первого займа берет второй, за ним – третий, и т. д.

Количество займов не говорит у том, что у человека большая кредитная нагрузка. У вас может быть хоть 10 займов, но если сумма каждого из них маленькая и ы справляетесь с их погашением, то и ваша кредитная нагрузка не так велика.

Внимание: банки с опаской выдают кредиты тем, у кого более 15 долговых обязательств, включая кредитные карты.

Как избежать проблем с выплатами про кредиту

Для того чтобы избежать таких ситуаций можно воспользоваться одним из следующих методов:

Метод	Описание
Обратиться к кредитному менеджеру	Как правило, такой менеджер поможет не только подобрать более выгодный кредит, но и оценит вашу платежеспособность, риски и прочие характеристики. Следую его советам вы избежите неприятных ситуаций с банком.
Воспользоваться онлайн-калькулятором	Рассчитайте свои силы онлайн-методом. В отличие от кредитного менеджера, онлайн-калькулятор не будет навязывать вам ненужные вещи и вы сможете самостоятельно оценить свои силы.

Самый простой метод – это рассчитать свои силы, а также попытаться спрогнозировать какие вы сможете делать платежи в будущем. Если вы не уверены, что справитесь с займом, то лучше не оформлять его вовсе.

Как избавиться от большой кредитной нагрузки

Существует один законный способ избавиться от займов – это отдать долги. Однако если вы думаете не о том, чтобы погасить займ, а о том, как временно снизить нагрузку, да и не только на бумаге, но и на деле, то у банков есть несколько решений, который помогут понизить кредитное бремя.

Решение	Описание
Кредитные каникулы	Данный метод может быть либо частью договора с кредитной организацией, либо стать частью программы реструктуризации. Если каникулы являются частью договора, то заемщик должен заплатить небольшую сумму для того чтобы активировать услугу и тогда счет временно замораживается, проценты не начисляются, однако, срок, на который займ был выдан, увеличивается. В случае с реструктуризацией услуга является бесплатной, однако, заемщик в период каникул может не платить только основной долг, проценты же он будет обязан погашать.
Рефинансирование	Рефинансирование означает, что заемщик оформляет новый займ. Как правило, он оформляется на то, чтобы расплатиться с новым займом, а его условия более выгодные. При этом, средств на руки клиент не получает, они сразу же распределятся между его кредитными счетами. Разумнее всего оформить рефинансирование в том банке, в котором был оформлен первый кредит.
Консолидация займа	Лучший вариант из всех рассмотренных, однако, банки крайне редко идут на подобные вещи. Консолидация займа означает, что все ваши займы соберут в один большой, а за этим последует и уменьшение кредитной нагрузки. Во-первых, по документам за вами будет значится всего 1 кредит, во-вторых, вы будете меньше платить за обслуживание счетов, и в-третьих, консолидация означает, что новый займу дет на более выгодных условиях.

Рефинансирование

К этому методу уменьшения нагрузки заемщики прибегают чаще всего, поэтому давайте остановимся на нем подробнее. Рефинансирование – это банковская программа, предназначенная для того чтобы объединить ранее взятые кредиты и погасить их за счет нового, который будет выдан на более выгодных для заемщика условиях. Как правило, кредит выдается на большой срок, и нагрузка уменьшается.

Плюсом рефинансирования при расчете налоговой нагрузки считается то, что новый кредит учитывается не как еще один займ, а займ вместо ранее оформленных кредитов, поэтому ваш шанс на одобрение нового займа значительно возрастает.

Если вы желаете еще повысить шанс одобрения банков заявки на новый кредит, то погасите ваши старые займы хотя бы на 20%.

Схема, по которой оформляется рефинансирование, достаточно проста: заемщик погадает ваши старые кредиты самостоятельно, а вы уже остаетесь должны одному кредитору. У вас будет новый график выплат, новые процент (скорее всего, более низкие) и более выгодные условия.

Реструктуризация

Реструктуризация не самым положительным образом скажется на вашей кредитной истории, однако, иногда это единственный способ снизить нагрузку. Решаясь на реструктуризацию, вы высвобождаете часть своего дохода и можете взять еще один займ. Кредитная организация, которая пошла вам на встречу, оформив эту процедуру, не выдаст вам новый займ в течение следующих 12-18 месяцев.

Этот процесс достаточно простой, также как и рефинансирование: вы просто увеличиваете срок кредита, либо же берете каникулы, находясь на которых платите только процент без основной части долга. Увеличение ставки или ее снижение банк оставляет на свое усмотрение.

Добиться реструктуризации кредита сложно: так, в свое заявлении вы должны будете указать очень вескую причину, по которой у вас не возможности платить кредит в полной мере. В качестве причины можно указать:

• потеря работы;
• снижение заработной платы;
• рождение ребенка;
• смерть родственника;
• тяжелая болезнь.

Внимание: если ситуация совсем тяжелая, попробуйте оформить банкротство физического лица. С вас снимут все кредитные обязательства, однако, в течение следующих 5 лет вы не сможете ни брать кредиты, ни занимать руководящие посты.

Где взять кредит с большой кредитной нагрузкой?

Мнение о том, что крупные организации не выдают кредиты людям с большой кредитной нагрузкой, ошибочно. Так, заемщики допускают свою главную ошибку – обращаются в мелкие конторы, которые в силу того, что им проще отказать, чем давать кредит сомнительному лицу, не дают займы.

Итак, давайте рассмотрим в каких кредитных учреждениях можно взять кредит, если ваша нагрузка итак уже большая.

Наименование	Описание программы
ВТБ24	Этот банк можно назвать практически государственным. Так, он охотно и рефинансирует и консолидирует займы, п также выдает займы тем, у кого уже имеются кредиты.
Сбербанк	Также как и ВТБ24 охотно выдает новые кредиты, а также оформляет кредитные каникулы.
Росбанк	В отличие от других банков требует меньший пакет документов для предоставления кредита при высокой кредитной нагрузке. Минимальная ставка – 19,5% в год.

Таким образом, даже не смотря на то, что ваша кредитная нагрузка может быть уже большой, вы все равно сможете оформить кредит.

Внимание: людям с большой кредитной нагрузкой банки не готов выдавать крупные кредиты.

Кредит при плохой кредитной истории

Если ваша кредитная история плохая, либо же вы просто допускали просрочки, то оформить рефинансирование, получить новый кредит или даже просто заказать кредитку будет намного проблематичнее, т. к. 2/3 банков сразу же поставят на вас бельмо «ненадёжный клиент». Чтобы этого не случилось попробуйте исправить историю:

• оформите небольшой кредит на бытовую технику и вовремя расплатитесь с ним;
• возьмите микрозайм и вовремя отдайте его.

Если же у вас нет времени на новые микро-кредиты и банки не соглашаются давать вам ссуду, то остается один вариант – обращаться в более мелкие и сомнительные компании. В микрофинансовых организациях более высокие проценты, но и шанс на то, что вам дадут ссуду тоже более высок.

Некоторые микро финансовые компании и банки соглашаются оформить небольшой кредит на вашу банковскую карту: для этого на ней должен быть положительный баланс, а ее класс не должен быть ниже «Classic».

Почему отказывают в кредите?

Давайте рассмотрим причины, по которым банки отказывают в займах. Даже самым благонадежным клиентам с отличной репутацией, историей и белой зарплатой отказывают в кредите по одной из ниже перечисленных причин:

• Плохая кредитная история. Самая распространенная причина отказа. Некоторые заемщики закрывают на это глаза, однако, большинство банков сразу же ставят крест на таких заемщиках. Некоторые организации соглашаются оформить займ, но под большой процент, либо на короткий срок.
• Чистая кредитная история. Как правило, люди, которые никогда не брали займов, априори считаются неблагонадежными, т. к. банки ничего не знают о том, насколько они способны платить по кредиту.
• Заемщик не подходит под банковские требования. Некоторые банки устанавливают особые требования, например, возраст, трудовой стаж, уровень зарплаты и проч. Если вы не подходите, то кредит вам не дадут.
• Непогашенные кредиты. Если у вас более 3 займов, по которым вы все еще платите, то банк в праве отказать вам в займе. Конечно, если у вас большая заработная плата, то кредитная организация может пойти на уступку.
• Черный список. Черный список банка – это список, в который попадают все недобросовестные заемщики, однако, этот список не может быть передан в бюро кредитных историй. Банки делятся списком друг с другом и поэтому, попав в список одной организации, вы автоматически можете попасть и в списки других.
• Размер и срок займа. Вам могут одобрить кредит, сумма ежемесячного платежа по которому составляет не более 50-60% от заработной платы заемщика. Если заемщик просит слишком маленький кредит ему могут отказать, т. к. банк почти не получить прибыли с такой сделки.
• Обращение за займом сразу в несколько банков. Работники учреждения могут видеть, что вы обратились не только к ним и в этом случае вам тоже могут отказать.
• Внешний вид и поведение. Если даже у вас все хорошо с документами, историей и заработной платой, вам могут отказать из-за вашего неопрятного внешнего вида, либо же неуверенного поведения. Ни в коем случае не приходите в банк в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Рейтинг 5 часто задаваемых вопросов

Вопрос №1. Попала в долговую яму. Банки не идут на встречу, отказывают в реструктуризации долга. Как быть?

Попробуйте обратиться в мелкие банки, либо в микрофинансовые организации: как правило, они предъявляют меньше требований к заёмщику, в том числе к заёмщику с плохой кредитной историей и высокой кредитной нагрузкой.

Вопрос №2. Взяла кредит будучи в браке. Ипотеку плачу только я, однако, почему-то ее приплюсовали в кредитную историю мужа и взять новый кредит из-за этого не можем. Как можно изменить ситуацию в нашу пользу?

Попробуйте найти поручителя и с его помощью взять кредит.

Вопрос №3. Где взять кредит на погашение других кредитов?

Воспользуйтесь такими услугами банков, как рефинансирование и реструктуризация. Мелкие банки более охотно предоставляют такие услуги.

Вопрос №4. Набрал кредитов и потерял работу. Сумма долго большая для меня – 250 тыс. рублей. Как мне исправить ситуацию?

Попробуйте воспользоваться реструктуризацией – услугой банка, которая поможет вам в данной ситуации. Если не получилось, то обратитесь в банк с целью пересмотрения условий договора оформления кредитных каникул.

Вопрос №5. Оформили кредит под залог недвижимости, не справляемся с кредитной нагрузкой. Что делать?

Оформите перекредитование кредита в другом банке.

10 советов для желающих выбраться из долговой ямы — Кредит 101

0

Кто из нас не мечтал о роскошной жизни в большом доме возле океана с прекрасной яхтой, бороздящей водные просторы. Мы особо обращаем внимание на красивые картинки из жизни богачей и, признаться честно, трудно найти того, кто скажет, что не хотел бы так же.

Но известно много случаев, когда вся эта напускная роскошь оказывалась большим мыльным пузырем. Все покупалось людьми за деньги, взятые в долг. А когда оказывалось нечем платить, имущество «богачей» шло с молотка. И неизменно оставалось только одно – огромные долги.

Для многих роскошь остается лишь мечтой, а вот долговая яма часто оказывается реальностью. Мы начали привыкать к жизни в долг, но не научились управлять своими финансами. Наши желания часто отрываются от реальных возможностей погашать займы. Что же делать, если у человека накопились долги, как ему вырваться из долговой ямы? В решении этих вопросов помогут наши советы.

Старайтесь жить по средствам

Чтобы не просить банки о послаблениях или рефинансировании, желательно не допускать появления проблемы. Ведь это легче, чем потом решать ее. Точно так же проще найти выход на начальных этапах долговой спирали, чем в ситуации, когда вы накопили массу просроченных долгов.

Не берите кредиты, если вы не уверены в способности вернуть их. Контролируйте свои финансы, не гонитесь за роскошью или показным благосостоянием. Так вы не попадете в долговую зависимость, и вам не надо будет искать пути выхода из нее.

Но раз уж вам понадобилось идти в банк, то имейте ввиду, что заем целесообразно брать при соблюдении следующих условий:

• заемные деньги вам нужны на реально значимые цели, которые нельзя проигнорировать или если они последующем принесут ощутимую прибыль;
• вы не смогли найти более дешевые и выгодные источники получения средств;
• вы просчитали свой личный финансовый план и уверены в своей способности вернуть долг.

Не игнорируйте долги

Уж если вы набрали кредитов и не можете их вернуть, ни в коем случае не отпускайте ситуацию на самотек. Нельзя думать, что ваши кредиторы забудут о вас и выданных ссудах. Рано или поздно вам придется отвечать.

Не следует надеяться и на возможность объявить себя банкротом. Судебная практика пока не на стороне таких проблемных заемщиков. Тем более если они не хотят решать свои финансовые проблемы. Ваша задача самому поставить цель – решить вопрос с задолженностью.

Оцените все причины появления долгов

Чтобы найти пути выхода и выплатить задолженность, необходимо разобраться в причинах сложившейся ситуации. Долги могли возникнуть из-за:

• неспособности контролировать расходы;
• желания жить не по средствам;
• неумения планировать бюджет;
• чрезвычайных ситуаций, вследствие которых ваши доходы резко сократились;
• неготовности и нежелания отвечать по своим обязательствам.

Поняв причины, вы сможете правильно разработать стратегию ликвидации финансовых обязательств перед банком, а также определите, насколько финучреждение охотно пойдет на уступки вам.

Уточните общую сумму задолженности

Большой проблемой заемщиков является их неспособность и нежелание контролировать свою задолженность. Конечно, вы можете четко выплачивать долги согласно графику, но кто из вас регулярно связывался с банком и уточнял свою текущую задолженность?

Именно поэтому важно сразу же узнать в финучреждении свои долги по каждому займу. Причем надо уточнить отдельно данные по телу кредита, процентным платежам и начисленным штрафам.

Не избегайте общения с кредиторами

Ошибочной тактикой будет избегание общения с представителями финучреждения и даже страх перед такими контактами. Особенно, если речь идет о коллекторах. Конечно, эти специалисты ведут себя достаточно грубо, иногда не брезгуют угрозами.

Но это не повод бояться их. Необходимо спокойно объяснить, что вы знаете о долгах, ищите деньги и готовы все выплатить, как только появится возможность. И ни в коем случае не ругаться и не давить на жалость. Эти действия не конструктивны.

Определяем последовательность погашения

Чтобы выплатить долги, необходимо разработать стратегию оплаты. Особенно, если у вас оформлено несколько займов. Так вы сможете оптимизировать свои финансовые ресурсы, направив их в наиболее выгодных направлениях. Заемщик может ориентироваться минимум на три стратегии:

• выплачиваем наименьшие по величине долги и избавляемся от отвлекающих факторов;
• возмещаем банку самые дорогие кредиты, снижая процентные платежи;
• оплату производим равномерно по всем имеющимся займам.

Увеличиваем свои доходы

Необходимо провести тщательный финансовый анализ своих доходов и расходов. Если вы видите, что доходов не хватает, то следует найти источники средств, например устроиться на дополнительную работу или попробовать подзаработать, в том числе на условиях фриланса. А возможно вся эта ситуация является поводом для смены работы, чтобы найти более доходное место?

Оптимизируем расходы

Заемщику необходимо составить таблицу своих ежемесячных расходов. Следует выделить первостепенные затраты, которые обязательно должны быть осуществлены, менее важные и излишние, от которых легко можно избавиться. Например, целесообразно в первую очередь ограничить траты на развлечения, покупку дорогих и часто ненужных предметов.

Хорошим решением будет избавление от ненужных вещей, продажа которых поможет вам получить наличность и оплатить часть долга. Если у вас в доме несколько плазменных телевизоров, то следует задуматься о продаже одного из них.

Внимание! Вы должны включить режим жесткой экономии, максимально накапливая средства на выплату долга.

Ищем способы выплаты

Не следует в срочном порядке бежать за оформлением новой ссуды, чтобы погасить долг. Особенно опасным будет обращение в микрофинансовые организации, где стоимость займов чрезвычайно высока.

Также рискованно занимать через интернет, поскольку есть вероятность попасть на мошенников. Но искать средства для покрытия задолженности надо.

Возможно, целесообразно обратиться к друзьям и знакомым, которые согласятся ссудить некоторую сумму без процентов.

Кроме того, можно обратиться в финучреждение с просьбой о реструктуризации долга. Ну и не стоит забывать о перекредитовании, благодаря чему вы сможете за счет более дешевого займа погасить текущие дорогие долги.

Об этом вы сможете получить информацию из статьи «Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения». Но и тогда потребуется тщательно оценить свой финансовые возможности и спланировать семейный бюджет.

Введите мораторий на новые займы

А теперь представим, что вы постепенно начали избавляться от задолженности по займам. У многих людей сразу же возникнет желание оформить новые. Ведь они станут более уверенными в своих силах.

Предостерегаем вас – не делайте этого. С этого момента у вас должен быть введен жесткий мораторий на получение новых ссуд. Как минимум до того момента, пока вы не оплатите старые долги.

Но и потом не следует бежать в банк при желании приобрести дорогую безделушку.

Мы дали вам 10 простых советов, как выбраться из долговой ямы. Следовать им или нет – решать только заемщику. Но избавление от задолженности по кредитам должно стать вашей первоочередной задачей. В этом состоит жизненная необходимость и финансовая выгода!

Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Плохая кредитная история может стать причиной отказа в
предоставлении займа в большинстве коммерческих учреждений.

Ведь при принятии
решения по одобрению кредита банки анализируют поданный заемщиком пакет
документов, а также его прошлые взаимодействия с другими финансовыми учреждениями.

 И, несмотря на то, что уровень доходов и
финансовое положение полностью удовлетворяют требованиям банка, клиент может
получить отказ.

Что такое плохая кредитная история?

Плохая кредитная история – это следствие просрочки погашения кредитного займа или полная остановка выплат по имеющимся долговым обязательствам. К подобному результату могут прийти как физические, так и юридические лица. А причинами возникновения подобного статуса могут стать:

• Несвоевременная выплата процентов по кредиту
• Оформление кредитной карты на чье-то имя без его
  ведома из-за ошибки банка
• Несвоевременное поступление данных о закрытии
  кредита
• Наличие действующих просрочек при отсутствии на
  это уважительных причин
• Размер ежемесячных платежей превышает половину
  доходов заемщика
• Мошеннические действия по взятию кредита на
  чужое имя
• Уклонение от погашения долговых обязательств
• Неисправности информационных систем, технические
  ошибки и сбои программного обеспечения

Более подробно о причинах снижения кредитной репутации изложено в Федеральном законе № 218 от 30.12.2004 «О кредитных историях».

Для сбора и хранения информации о кредитных историях были
организованы бюро кредитных историй. Именно там содержится подробная информация
о заемщиках, состояние и итоги по предоставленным кредитам. Наиболее крупными
организациями в данном направлении являются:

• Национальное бюро кредитных историй
• Русский стандарт кредитное бюро
• Объединенное кредитное бюро
• Equifax

В ведомстве Центрального Банка России находится общий реестр
благонадежности заемщиков. Кроме того, каждый банк сохраняет сведения о своих
клиентах, в том числе имевших долговые обязательства.

Какой банк даст кредит с плохой кредитной историей?

Большинство банков негативно относится к плохой кредитной
истории и, как правило, отказывают в предоставлении кредитного займа. Перед одобрением
кредита посылается запрос в Бюро кредитных историй и досконально изучается
доступная информация по обратившемуся лицу. Чаще всего отказ наступает после
изучения следующих факторов:

• Каким образом была испорчена кредитная история
• Факт трудоустройства
• Наличие текущих задолженностей
• Возможность предоставления полного пакета
  необходимых документов
• Наличие залогового имущества

Однако, существуют коммерческие организации, которые более
лояльно относятся к своим клиентам. Конечно, каждый случай индивидуален, но в
представленных ниже банках вероятность получить кредит намного выше.

• Банк Восточный
• Московский Кредитный Банк
• ОТП Банк
• Почта Банк
• Ренессанс Кредит
• Ситибанк
• СКБ-Банк
• Совкомбанк
• Тинькофф Банк
• Хоум Кредит

Для обращения в ряд банков не обязательно быть
трудоустроенным, а также не обязательно получать справку о доходах. Клиенту
достаточно всего лишь иметь при себе паспорт. Рассмотрение заявки проходит от
одного до нескольких дней, а вот предоставляемая сумма в среднем не превышает 1 000
000 рублей.

Когда обнулится плохая кредитная история?

Поскольку кредитная история содержится не только в бюро
кредитных историй, но и в самих финансовых учреждениях, то от этого зависит и
срок хранения данной информации.

1. Банки на основании общих требований, предъявленных к
целостности бухгалтерских документов, хранят информацию о своих клиентах 35
лет.

2. Бюро кредитных историй согласно действующему
законодательству хранит подобную информацию в течение 15 лет.

Исключения составляют случаи, когда сведения о плохой
кредитной истории попали в реестр в результате ошибки. Тогда срок хранения
может быть снижен.

Следует отметить, что информация о кредитной истории доступна
любому банку. При этом ее нельзя удалить, или каким-то образом убрать. Чтобы
исправить ситуацию, существует только один способ – это постепенно улучшать кредитную
историю.

Как исправить плохую кредитную историю?

Плохая кредитная история значительно осложняет получение
займов. Лучше не приближаться к зоне риска и добросовестно исполнять свои
обязательства. Однако, бывают различные жизненные ситуации, при которых не
всегда все получается точно и в срок, даже при всем желании. Если произошло
попадание в «черный» список, то лучше принять меры по улучшению кредитной
истории. Для этого можно:

• Погасить текущие просрочки платежей
• Закрыть полностью имеющийся долг
• Воспользоваться рефинансированием кредита
• Взять другой займ для погашения текущего в срок
• Получить положительный рейтинг с помощью
  рассрочки
• Оформить займ на длительный срок и большую сумму
• Оформить микрозайм с низкими процентами со
  скорым погашением

Среди различных способов улучшения кредитной истории имеется
одно общее правило: нужно соблюдать сроки и размеры платежей при оформлении
займов.

Если решение по испорченной кредитной истории было принято
по ошибке, то предоставление копий платежных документов в качестве
доказательств закрытого кредита должно снять ограничения.

Если же всплыл факт преступных действий, то заявление о
мошенничестве в правоохранительные органы будет наиболее подходящим. После
проведения разбирательства и выяснения обстоятельств ошибочные данные в
кредитной истории будут удалены.

Как уже описывалось выше, лучшим выходом из сложившейся
ситуации будет улучшение кредитной истории. Однако, не всегда для этого есть
возможность и время. В таких случаях можно попробовать следующие решения:

1. Найти банк с наиболее лояльными требованиями к
   клиентам.
2. Воспользоваться специальной кредитной
   программой, не требующей дополнительных документов.
3. Найти поручителя.
4. Обратиться в финансовые организации, в которых
   не обращают внимание на кредитные истории.
5. Взять несколько микрозаймов до нужной суммы.
6. Предоставить залог кредитной организации.
7. Обратиться в организацию, специализирующуюся на
   оказании помощи в получении кредитов.
8. Привлечь созаемщиков.
9. Трудоустройство и получение стабильного дохода.
10. Оформить займ на третье лицо.
11. Оформить кредитную карту
12. Получение дебетовой карты с оформлением
    овердрафта

Стоит отметить, что большинство из перечисленных способов
могут облагаться повышенными процентами и нести значительные риски. Тем не
менее, полная или часть необходимой суммы будет получена и поможет решить
возникшую проблему, ради которой требовалось получение кредита.

• Кэшбэк: банки с максимальными ставками
• Что делать, если банк заблокировал карту?
• Как закрыть кредитную карту Сбербанка?
• Рейтинг надежности банка ВТБ.