Время на чтение: 3 мин. | Просмотры: 3348Здравствуйте, из-за отсутствия подходящего места работы устроился «таксистом». За автомобиль приходится ежемесячно выплачивать деньги таксомоторной компании. Я задумался о покупке автомобиля в кредит. Расскажите о минусах и плюсах автокредита и стоит ли покупать авто в кредит в данной ситуации. Анонимно. Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь! Кстати, лучшие условия по займам предлагают следующие компании:

Ранг Сравнить Время получения Максимальная сумма Минимальная сумма Возрастное ограничение Возможные сроки

1		3 мин.	30 000 руб.Оформить!	100 руб.	18-65	7-21 дн.
2		3 мин.	70 000 руб.Оформить!	2 000 руб.	21-70	10-168 дн.
3		1 мин.	80 000 руб.Оформить!	1 500 руб.	18-75	5-126 дн.
4		4 мин.	30 000 руб.Оформить!	2 000 руб.	18-75	7-30 дн.
5		—	70 000 руб.Оформить!	4 000 руб.	18-65	24-140 дн.
6		5 мин.	15 000 руб.Оформить!	2 000 руб.	20-65	5-30 дн.

А теперь вернёмся к теме нашей статьи и продолжим. Кстати, лучшие условия по займам предлагают следующие компании:

Ранг Сравнить Время получения Максимальная сумма Минимальная сумма Возрастное ограничение Возможные сроки

1		3 мин.	30 000 руб.Оформить!	100 руб.	18-65	7-21 дн.
2		3 мин.	70 000 руб.Оформить!	2 000 руб.	21-70	10-168 дн.
3		1 мин.	80 000 руб.Оформить!	1 500 руб.	18-75	5-126 дн.
4	4 мин.	30 000 руб.Оформить!	2 000 руб.	18-75	7-30 дн.
5	5 мин.	15 000 руб.Оформить!	2 000 руб.	20-65	5-30 дн.

А теперь вернёмся к теме нашей статьи и продолжим.

Здравствуйте, автокредитование весьма популярный банковский продукт. По данным аналитических агентств более 40% от общего количества купленных автомобилей за последний год было приобретено в кредит. Кроме того, прогнозируется рост таких покупок.

Рекомендуем прочитать наш материал по теме — «Как взять авто в кредит, можно ли оформить автокредит на подержанный и новый автомобиль без первоначального взноса, КАСКО, справок, с плохой КИ».

Давайте рассмотрим подробнее преимущества и недостатки подобного займа.

1. Основные преимущества автокредитования

Банки наперебой предлагают самые выгодные условия, рекламируя все достоинства и преимущества покупки машины в кредит. Лицевая сторона медали выглядит очень привлекательно.

Итак, к плюсам получения автокредита можно отнести:

1. Быстрая покупка автомобиля даже при отсутствии накоплений. Машина покупается в кратчайший срок, а расплачиваться нужно постепенно. Это обстоятельство подталкивает к покупке людей, которым для накопления суммы равной стоимости машины требуется длительное время. Причина значимая и для тех, кто покупает машину для работы, автомобилем можно пользоваться уже сейчас, а расплатиться позже.
2. Условия кредитования достаточно выгодные. Процентные ставки существенно ниже, чем у большинства других кредитных продуктов. Ниже только ставки по ипотеке.
3. Простота оформления кредита. Пакет документов для оформления кредита минимальный. Сам заём доступен всем трудоспособным гражданам имеющим стабильный подтвержденный доход. Актуально также то, что многие банки практикуют сотрудничество с автосалонами и оформить кредит можно одновременно с выбором понравившегося автомобиля. Существуют также способы оформления автокредита в режиме онлайн, для этого понадобится подать заявку и получить одобрение банка. О том, как его оформить и куда подавать заявку на автокредит онлайн, мы писали в отдельной статье.
4. Выплаты по кредиту. Срок, длительности кредита, подбирается индивидуально и составляет в среднем от года до пяти лет. Чем срок кредита больше, тем меньше ежемесячные выплаты. Для граждан с небольшим доходом это очень существенное условие.
5. Автомобили, купленные в кредит должны иметь страховой полис КАСКО. Страховка оформляется одновременно с покупкой и входит в стоимость кредита, это удобно. Оформляется страховка в пользу банка и если возникнет страховой случай (форс-мажор – обычное дело), то кредит будет выплачен банку за счет средств страховой компании. Что такое страхование КАСКО и как рассчитать стоимость полиса, можно прочитать статье по ссылке.
6. Государственная поддержка автокредитования. В качестве поддержки отечественных автопроизводителей государством реализуется ряд программ, делающих автокредиты более доступными населению. Заключаются они в сниженной процентной ставке, либо компенсации части стоимости автомобиля. Воспользоваться льготами можно при покупке нового автомобиля и соблюдении ряда условий. Государством запущены несколько таких программ. Например, для семей имеющих двух и более детей – «Семейный автомобиль», для автомобилистов, покупающих машину впервые – «Первый автомобиль». Рекомендуем также прочесть нашу публикацию про льготный автокредит с господдержкой.

Популярность целевых кредитов на покупку автомобиля сама за себя говорит о наличии очевидных плюсов данного вида кредитования. Но так ли они неоспоримы?

2. Основные недостатки автокредитования

Часто минусы автокредита становятся очевидны уже после того как договор оформлен. Чтобы радость от покупки автомобиля не была омрачена, стоит разобраться в возможных рисках заранее.

Итак, минусами автокредитования являются:

1. В первую очередь это существенное удорожание автомобиля. Переплата по кредиту в течение 5 лет может составлять около 50% от первоначальной стоимости. Кроме того обязательное страхование КАСКО увеличивает сумму переплаты еще на порядок. Да и сам автомобиль со временем теряет в цене, даже спустя час после покупки его цена падает в среднем на 10%.
2. В случае потери дохода, либо иных финансовых трудностей, есть риск стать неплатежеспособным. Существует вероятность потерять и автомобиль и уже выплаченную часть денег, так как автомобиль до полного погашения долга остается собственностью банка.
3. Невозможность продать автомобиль до окончательного расчета с банком. Даже в случае разрешения банком продажи, выручка за машину будет на порядок ниже затраченных средств.
4. Нагрузка на бюджет существенно возрастает. Не все будущие автовладельцы при оформлении кредита учитывают расходы на содержание автомобиля. Иногда нехватка денег становится неожиданным сюрпризом.
5. Страхование КАСКО кредитных машин может быть значительно дороже, чем для автомобилей, купленных на собственные средства. Обычно страховая компания выбирается банком. А покупатель лишен возможности выбора страховой компании с более выгодными условиями.
6. Не все потенциальные покупатели находятся в равных условиях перед банком. Обычно в кредите отказывают студентам, пенсионерам, тем, кто не имеет документов подтверждающих доход, тем, кто отработал менее полугода. Если кредит одобряется, то требования по нему более жесткие. Здесь советуем прочитать статью — «Как и где взять кредит без справок и поручителей без отказа»
7. Увеличенные процентные ставки при покупке машины без первоначального взноса, при оформлении кредита на длительный срок привычная политика банков.

Как видно, не все условия автокредитования столь хороши, как может показаться в начале. Обратная сторона медали существенно проигрывает лицевой.

3. Вывод

Покупать или нет машину в кредит? На этот вопрос каждый должен ответить самостоятельно. Взвесив все за и против, оценив риски и необходимость в срочной покупке автомобиля.

Пожалуй, единственный случай, когда автокредит оправдан — приобретение транспортного средства для работы или ведения бизнеса. Ведь не зря был создан такой банковский продукт, как лизинг.

Многие успешные предприниматели пользуются лизингом авто, оформляя его как на физические, так и на юридические лица.

Важно! Если покупка автомобиля способна покрыть издержки по кредиту и принести доход, то покупка будет оправдана. Во всех остальных случаях лучше отказаться от кредита!

Надеемся, журнал «Richpro.ru» смог дать Вам все ответы на вопросы. Желаем удачи и успехов во всех начинаниях!

Не нашли ответа на свой вопрос? Задать вопрос

Преимущества и «подводные камни» автокредитования в России

Подавляющее большинство граждан не имеет возможности приобрести автомобиль за собственные денежные накопления.

К тому же мало кому хочется годами грезить о желанном авто, откладывая средства на будущую покупку и продолжая постигать прелести общественного транспорта.

Решением наболевшей проблемы может стать автокредит, благо сегодня его оформление не представляет сложности, ведь практически каждый банк предлагает данный вид услуг на разных условиях, подходящих в тех или иных ситуациях.

Чтобы обзавестись долгожданной машиной, достаточно определить для себя лучший вариант заключения договора, собрать необходимые документы и подать в банк заявку на рассмотрение по вопросу займа. Спустя некоторое время, иногда в максимально короткие сроки вы сможете заполучить долгожданный автомобиль.

Плюсы и минусы автокредитов.

Конкурентная борьба финансовых организаций заставила снизить процентные ставки по займам, и банки наперебой предлагают клиентам всевозможные программы, привлекающие простотой оформления и небольшой переплатой. Получить ключи от мечты хочется как можно скорее, а предложения кажутся очень заманчивыми.

Так ли выгодны они на самом деле, как может показаться на первый взгляд? Спешить с принятием решения однозначно не стоит, и чтобы разобраться, что лучше – автокредит или потребительский заём, необходимо тщательно изучить рынок банковских услуг прежде, чем второпях подписывать договор.

Задача упрощается, если вы уже имеете на руках определённую сумму на погашение первоначального взноса, и чем больше она будет, тем меньше окажется процент переплаты. Но не все граждане располагают даже малой частью средств на приобретение авто.

Многообразие программ кредитования решает и эту задачу, позволяя подобрать подходящие условия в каждом конкретном случае.

Разновидности программ кредитования

Чтобы картина прояснилась, а верное решение по вопросу о том, какой лучше выбрать автокредит, нашлось, рассмотрим виды предлагаемых банками программ:

1. Классический кредит наиболее популярен среди населения, это самый выгодный вариант, позволяющий приобрести автомобиль с наименьшей переплатой. При этом необходимо будет внести первоначальный взнос, составляющий от 10% стоимости машины, оставшаяся сумма распределяется на срок кредитования (от 1 до 5 лет).
2. Экспресс-кредит оформляется быстро, для заключения договора требуется минимум документов (паспорта и водительского удостоверения вполне будет достаточно), справка о доходах не нужна. Данный вид кредитования предполагает высокую процентную ставку.
3. Заём без первоначального взноса. В этом случае банк предъявит более жёсткие требования к платежеспособности клиента, возможны также другие маловыгодные условия. Ставки зависят от срока кредитования и вида валюты. 
4. Заём без страхования. Некоторые банки практикуют выдачу автокредита без оформления полиса КАСКО, являющегося обязательным во всех других программах кредитования. С одной стороны, страховка стоит недёшево, и возможность избавиться от необходимости за неё платить кажется заманчивой, но с другой – появляются дополнительные траты в виде большой суммы первоначального взноса и высокой процентной ставки. К тому же по таким программам выбор автомобилей достаточно ограничен.
5. Trade-in предполагает обмен подержанной машины на новую. Автомобиль с пробегом погашает часть стоимости новой машины, оставшаяся сумма выплачивается клиентом.
6. Buy-back или кредит с обратным выкупом. Программа подразумевает выплату первоначального взноса, частичной стоимости по кредиту и последнего платежа по завершению срока. Отложенный платёж может выплачиваться клиентом или автодилером (если вы решили сменить авто). Есть возможность также продлить сроки, но тогда переплата будет гораздо большей.
7. Факторинг или беспроцентный кредит. Половина стоимости автомобиля выплачивается клиентом сразу, оставшаяся сумма распределяется частями без начисления процентов.

Выяснить, какой автокредит будет выгоднее, можно, изучив все моменты каждой из предлагаемых программ. В учёт идут также обстоятельства и возможности клиента, поэтому в конкретных ситуациях оказываются предпочтительнее совершенно разные условия кредитования.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это заём, выдаваемый клиенту финансовой организацией на приобретение любых товаров длительного пользования, в том числе и транспортного средства. В этом случае машина не будет выступать предметом залога, в отличие от условий автокредита.

Целевой заём предполагает трату полученных денежных средств исключительно на определённый товар, тогда как нецелевой позволяет распоряжаться суммой по своему усмотрению.

Чтобы решить, какой лучше взять кредит на машину, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки каждого варианта.

Преимущества:

1. Главная преимущественная особенность заключается в том, что автомобиль, купленный таким образом, является вашей собственностью, которой вы можете распоряжаться как угодно, продавать, дарить и т. д. Ждать окончания договора при этом не требуется.

   Транспортное средство не будет в залоге, поэтому конфисковать его у вас в случае невыплат по кредиту банк не сможет.

2. Вы не ограничены в выборе автомобиля или продавца, поэтому можете купить как машину с пробегом, так и новую, в автосалоне либо у частного лица.

3. Нет необходимости в покупке дорогостоящего страхового полиса КАСКО, который чаще всего обязателен по условиям автокредита.
4. Отсутствие комиссии за досрочное погашение долга.
5. Возможность получить скидку в автосалоне при покупке авто за наличные.

Недостатки:

1. Получить большую сумму при отсутствии залога не так просто, банк предъявляет жёсткие требования к клиенту, а возможность получить отказ высока.
2. Необходимо собрать большой пакет документов и подтвердить свою платежеспособность, придётся также обзавестись поручителями.

   Возможно оформление и без участия третьих лиц, ручающихся за вас, но тогда стоит ожидать высокой процентной ставки по кредиту.

3. На одобрение выдачи кредита требуется немало времени.

4. Вы будете ограничены в выборе ТС выданной суммой, если не имеется дополнительно собранных средств на приобретение.

Какой вариант займа выгоднее, автокредит или потребительский, необходимо рассматривать в индивидуальном порядке.

В каждом конкретном случае условия договора могут соответствовать вашим возможностям или нет, поэтому для принятия верного решения нужно учесть все нюансы.

Автокредитование

Чтобы определиться, что лучше оформить, автокредит или потребительский кредит в вашем случае, рассмотрим также преимущества и недостатки автокредитования. Автокредит представляет собой целевой заём на покупку автомобиля. В зависимости от вида программы кредитования отличаются и условия, предлагаемые клиенту.

Плюсы:

1. небольшой первоначальный взнос, невысокие процентные ставки;
2. возможность выбора подходящего варианта программы кредитования;
3. получить автомобиль можно в короткие сроки;
4. не требуются поручители;
5. вы можете воспользоваться дополнительными льготами и скидками, предоставленными государством, автосалоном или автопроизводителем.

Минусы:

1. Автомобиль является предметом залога, распоряжаться имуществом вы сможете, только полностью выплатив кредит. Если вы не совершаете платежи, кредитор вправе отнять у вас машину с целью погашения задолженности.

2. Наличие обязательного страхования авто. При выборе программы без оформления КАСКО процентная ставка существенно возрастает.
3. При досрочном погашении кредита начисляются дополнительные взыскания.

4. По условиям некоторых программ выбор моделей авто ограничен.

Оформление автокредита в салоне

Вы можете оформить автокредит в банке или непосредственно в автосалоне, условия немногим отличаются, но всё же существуют некоторые нюансы для каждого вида займа.

Какой из кредитов выгоднее взять на покупку автомобиля, можно определить, оценив все за и против каждого из вариантов.

Сегодня практически каждый крупный автосалон предоставляет возможность оформить договор кредитования на месте.

Достоинства:

• удобство оформления;
• экономия времени;
• скорость получения кредита;
• возможность рассмотреть сразу несколько программ от банков, сотрудничающих с дилером;
• получение скидки или бонусов от автосалона;
• в сумму кредита можно включить также дополнительное оборудование для авто.

Слабые стороны:

• сужается круг выбора банков, предоставляющих услуги автокредитования;
• часто невозможно выбрать и страховщика, поэтому полис КАСКО может обойтись значительно дороже.

При оформлении автокредита важно внимательно и не спеша изучить все нюансы договора перед его подписанием.

Некоторые моменты дилеры и сотрудники банков могут умалчивать, тогда как в документах они обязательно будут прописаны, часто мелким шрифтом.

Специальные программы кредитования от автосалонов

В некоторых случаях покупателю авто подойдут специальные предложения от автосалонов, такие как Trade-in или Buy-back. Сегодня эти системы стали очень популярными, но также, кроме достоинств, имеют и недостатки.

Trade-in

По условиям программы стоимость старого автомобиля является первым платежом по кредиту. Это довольно привлекательная система для тех, кто хочет сменить машину.

При этом ждать, пока продастся ваше авто, не придётся, дилер выкупит его у вас, если техническое состояние автомобиля соответствует условиям программы. После этого вам остаётся доплатить разницу между б/у и приобретаемой новой машиной.

Удобство программы всё же омрачают некоторые моменты, такие как ограничение в выборе авто и невысокая оценка подержанного автомобиля.

Buy-back

Программа может быть интересна любителям регулярно менять машины. По её условиям стоимость автомобиля делится на три части:

1. Первоначальный взнос. Клиент вносит 10 – 50% стоимости авто.
2. «Комфортный период» подразумевает ежемесячные выплаты, рассчитанные таким образом, чтобы к концу срока осталось 20 – 40% от всей суммы.
3. Остаточный платёж. Сумма, замороженная до конца ежемесячных выплат, оплачивается одним разом. Клиент может оставить авто себе, погасив кредит, или же продать и выплатить остаток из вырученных средств. Остальные деньги могут послужить первым взносом на новый автомобиль. При необходимости можно также продлить сроки кредитования, но при этом переплата будет значительно выше.

Несмотря на преимущества в виде небольших ежемесячных платежей и возможности продать авто до погашения задолженности, программа имеет весомые недостатки, такие как обязательное страхование, обслуживание в официальных сервисных центрах и круговая кредитная зависимость в случае получения нового займа на погашение остатка или приобретения в кредит новой машины.

На чём остановиться

Прежде всего, необходимо определиться, какой автомобиль вы желаете купить, и правильно оценить собственные возможности, ведь после приобретения авто у вас появятся и дополнительные траты на его обслуживание.

Взяв кредит даже при условии наилучшего из вариантов, не следует задерживать платежи, потому как штрафы могут существенно отразиться на стабильности вашего кошелька.

Конечно, самым выгодным кредитом на автомобиль будет тот, что предусматривает невысокую процентную ставку, и чем больше будет первоначальный взнос, а срок кредитования короче, тем меньше вы переплатите в итоге.

Предложений на рынке банковских услуг достаточно, все они могут подходить под определённые ситуации и быть выгодными в той или иной мере. Некоторые программы предлагаются на специальных условиях, если вы являетесь клиентом этого банка.

Можно также выгадать, купив определённую марку автомобиля по системам лояльности или акциям от производителя, а также воспользовавшись государственным субсидированием.

Выбирать программу необходимо, тщательно просчитав все моменты и изучив досконально условия договора на предмет всевозможных дополнительных комиссий и прочих «подводных камней».

Как получить автокредит на подержанные автомобили?

Для многих граждан покупка автомобиля – это заветная и часто несбыточная мечта. Покупать новую машину в салоне за наличные деньги очень дорого.

Но вместо того чтобы копить сбережения на дорогое новое средство передвижения, можно оформить автокредит на подержанные автомобили.

Существуют различные нюансы совершения такой сделки, но это выгодное предложение как для клиента, так и для банка, который выдает ссуды. Кредит на подержанный автомобиль – это возможность осуществить мечту в кратчайшие сроки.

Действительно ли выгодно?

Банк может выдавать потребительские займы на различные нужды своих клиентов. Но такие программы, предлагаемые конторами, не всегда выгодны покупателям. Поэтому гораздо разумнее оформление автокредита на подержанное авто. Между подобными услугами нет существенной разницы в предоставляемом наборе документов или в длительности кредитования.

Тем не менее главное отличие автокредита на подержанный автомобиль – привлекательная процентная ставка. Она намного меньше при оформлении такой программы, чем при получении стандартного потребительского займа. А выдаваемая сумма, при оформлении кредита на подержанное авто, значительно больше. Но каждая банковская программа имеет свои недостатки.

Но отдельные банки предлагают очень выгодные программы покупки авто в кредит, главным условием которых является оформление КАСКО. Если же клиент отказывается от этого условия, то ему обычно предлагают похожую программу автокредита на подержанное авто (без КАСКО). Но в этом случае процентная ставка может быть значительно увеличена, иногда на 10%.

Как определиться с программой?

Банки предлагают большое количество различных программ кредитования, и у вас есть шанс выбрать ту, что будет соответствовать всем вашим требованиям и возможностям. Прежде всего заемщику необходимо реально оценить свои возможности. Не стоит стремиться купить самое дорогое подержанное авто. Лучше остановить свой выбор на чем-то более дешевом, но качественном.

Прежде чем соглашаться на оформление кредита, обратите внимание на процентную годовую ставку, которую вам придется выплачивать. Обычно банки предлагают клиентам годовую ставку от 15% до 25%. А длительность кредитования может быть от 4 месяцев до 7 лет.

Но такие условия предлагаются не всеми конторами, большинство банков сокращает период кредитования до 5-6 лет. При этом приобретаемое средство передвижения на момент покупки не должно быть старше 5 лет (отдельные конторы могут вводить свои ограничения).

Автокредитование подразумевает ежемесячное погашение полученных от конторы средств. Поэтому до того, как заемщик согласится на условия программы, ему необходимо уточнить, какую именно сумму ему придется выплачивать ежемесячно.

Необходимо уточнить то, как именно можно погашать кредитные средства. В большинстве случаев банки разрешают перечислять деньги с других карт и счетов, пополнять карту через банкомат или терминал, через почту или электронные платежные системы. В редких случаях контора ограничивается лишь несколькими способами погашения долга.

При этом необходимо уточнить, какую комиссию нужно будет оплачивать при погашении долга любым из предложенных способов. После того как вы получите подробную информацию, вы сможете выбрать самый выгодный и дешевый способ погашения долга. Иногда переплата может быть очень большой, поэтому не стоит игнорировать этот пункт.

Немаловажно при оформлении автокредита обратить внимание на досрочные условия погашения. Некоторые банки идут на уступки и позволяют своим клиентам в течение 30 дней после получения средств полностью погасить задолженность.

Но определенные кредитные компании исключают такое развитие событий и позволяют полностью погасить кредит только после 1 года ежемесячных платежей.

Если клиент хочет полностью оплатить кредит раньше, то ему придется оплатить дополнительную комиссию.

Комиссия и документы

Заемщику необходимо тщательно подойти к сбору документов. Не стоит сразу соглашаться на предложения контор, в которых кредитные средства на покупку подержанного автомобиля выдаются только при предъявлении паспорта и водительского удостоверения. Чем меньше документов требуется для оформления кредита, тем больше будет процентная ставка, ведь банку необходимо себя обезопасить.

Нередко конторы могут отказывать в выдаче займа гражданам, которые прописаны в другом городе, не имеют справки о доходах за последние полгода и часто меняют место работы.

В различных банках пакет необходимых документов может отличаться. Проконсультироваться относительно этого можно в отделении банка, который вы выбрали.

Сотрудники конторы подробно объяснят заемщику все условия получения кредитных средств.

Как получить выгодный заем?

Оформлением автокредитов на подержанные автомобили можно заниматься самостоятельно или через посредника. Каждый клиент хочет добиться расположения банка и получить специальные льготы, которые помогут взять самый выгодный кредит. Наибольшую лояльность конторы проявляют к клиентам, которые предоставляют полный пакет документов и имеют хорошую кредитную историю.

1. Паспорт.
2. Трудовую книжку.
3. Справку о доходах.
4. Загранпаспорт.
5. Права.

Если у заемщика есть поручитель, то банк может потребовать аналогичный пакет документов от этого представителя. Если клиент предоставляет полный пакет бумаг и у него хорошая кредитная история, то есть возможность получить заем на подержанный автомобиль с процентной годовой ставкой в 16%. Для тех, кто не боится высоких процентных ставок, есть вариант с получением экспресс-кредита.

Эта программа может быть выгодна в том случае, если заемщику нужно срочно получить необходимую сумму и он не может тратить время на сбор большого пакета документов. Экспресс-кредитование выгодно своей скоростью оформления кредита. Для того чтобы взять кредит, вам потребуется всего 2 часа, в то время как обычная процедура рассмотрения заявки может занять несколько дней.

Немаловажно для получения выгодного кредита соответствовать требованиям банка. Достаточно тяжело получить заем очень молодым или пожилым клиентам. Обычно возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет.

http:

Но если вы находитесь за пределами этих возрастных ограничений, это не значит, что вы не можете рассчитывать на получение кредита. В некоторых банках есть специальные программы, позволяющие оформлять кредит лицам от 18 лет.

Также существуют программы лояльности для пенсионеров. Банки не выдвигают особых требований к потенциальным клиентам. Достаточно просто стабильно получать пенсию не ниже определенного уровня и иметь свое жилье. В крайнем случае заемщик, который не подходит под параметры, установленные банком, может взять себе поручителя.

Платежеспособность заемщика и невыплата кредита

Банк должен быть уверен в том, что вы сможете равномерными частями или единым платежом покрыть весь долг. Именно поэтому в пакете документов необходимо предоставлять справку о доходах. Ведь вам нужно будет вернуть не только сумму покупки в полном размере, но и дополнительные проценты. Если заемщик временно не работает или его доход мал, то ему лучше найти контору, которая согласна выдавать средства без справки о доходах. Но в этом случае бессмысленно надеяться на выгодные условия кредитования. Ставка по кредиту будет очень высокой. В этом случае также заемщику придется внести большой первоначальный платеж. Обычно он может составлять половину стоимости подержанного автомобиля.

Приобретение автомобиля в кредит имеет некоторые недостатки. До того момента как заемщик не выплатит полностью кредит, его транспортное средство будет принадлежать банку. Если человек лишается работы и не может больше выплачивать средства, то автомобиль могут конфисковать и продать.

До момента полного погашения кредита клиент не может самостоятельно распоряжаться транспортным средством.

http:

Для того чтобы кредит на подержанный автомобиль не стал обузой и трагедией для вашего финансового положения, относитесь со всей серьезностью к данной процедуре, тщательно изучайте все предлагаемые программы автокредитования разными банками, заранее подготовьте полный пакет документов и реально оценивайте свои возможности.

Выбираем кредит на подержанный автомобиль

Покупка бывшего в употреблении автомобиля кажется выгодной: за те же деньги, которые просят за новый автомобиль, можно выбрать модель более престижной марки и в лучшей комплектации. Но нередко и на б/у авто тоже недостает финансов. Известное решение в этом случае — взять кредит. Но какой? Kolesa.Ru рассматривают варианты.

Для получения кредита на покупку подержанного автомобиля можно выбрать одно из двух основных «направлений»: схему «автокредит» и кредит «на любые цели». И каждый вариант имеет свои достоинства и недостатки.

Предложение по схеме «автокредит» выглядит выгоднее «потребительского».

При идентичных исходных параметрах (наличие счета в банке, сумма и срок кредитования, объем документов, время рассмотрения заявки), процентная ставка по кредиту «на любые цели» оказывается выше ставки по схеме «автокредит».

Разница между ними, в зависимости от банка, составляет от 3 до 8% годовых. И в случае приобретения автомобиля ценой даже в 500 тысяч рублей расходы отличаются существенно.

Казалось бы, выбор очевиден, но не все так просто. Прежде всего, приобрести автомобиль б/у с помощью автокредита возможно только через специализированную торговую организацию – юридическое лицо, имеющее расчетный счет плюс партнерские соглашения с банками.

Таковыми являются дилерский автосалон, работающий по схеме «трейд-ин», где продаются автомобили с пробегом, и крупный салон, занимающийся реализацией подержанных автомобилей. Таким образом, выбор получается сильно ограниченным. Предложения от частных лиц, продающих автомобиль по объявлению, из схемы «автокредит» автоматически выпадают.

(Точнее, существует лазейка: фактически сделку между частными лицами можно провести через дилерский центр, но организация не будет делать это бескорыстно…).

К тому же цены на б/у автомобили в салонах оказываются выше тех, что просят за свои машины «частники». А ведь с ними можно и поторговаться, и продиагностировать понравившуюся машину на независимом автосервисе.

При этом купить в «автокредит» возможно не любой автомобиль – эта схема доступна для отечественных и китайских машин возрастом до 5 лет и для иномарок до 10 лет, в которые входит и срок кредитования.

Таким образом, взять, скажем, восьмилетнюю иномарку или трехлетнюю отечественную машину в трехлетний кредит не получится.

Не будем забывать и про характерные особенности автокредитования. Как и при покупке нового автомобиля, для машины с пробегом банки требуют страхование по полному КАСКО (т.е. включая страхование от угона), а автомобиль также на весь срок кредитования находится в залоге у банка. Последнее означает, что продать его до погашения кредита владелец не сможет.

Относительной новинкой последнего времени стали предложения «автокредит без КАСКО» (но автомобиль все равно находится у банка в залоге), однако и процентные ставки по таким схемам оказываются выше схем «с КАСКО» примерно на 7-10% при одинаковых параметрах.

В целом, ставка по автокредиту на автомобили с пробегом сильно колеблется. В зависимости от банка и условий кредитования, ставка может составлять от 13,5 до 25,5% годовых, а необходимый первоначальный платеж от 15 до 50% от стоимости машины.

Потребительский кредит на любые цели, хоть и имеет более высокую процентную ставку, но лишен всех вышеперечисленных «ограничителей», присущих автокредиту.

Здесь шире возможности выбора автомобиля, нет необходимости приобретать полное КАСКО и владелец сразу становится собственником машины, которую при желании может продать когда ему заблагорассудится.

Поэтому, если на приобретение б/у автомобиля требуется не вся сумма целиком и уже есть какие-то сбережения, к которым надо добавить, например 100-150 тысяч, то взять эту сумму в кредит «на любые цели», очевидно, будет предпочтительнее и удобнее варианта автокредита.

Другой вопрос, когда речь идет о сумме от 300 тысяч рублей и выше. В этом случае получить кредит «на любые цели» (без залога) оказывается куда сложнее, чем автокредит на подержанный автомобиль (со страхованием КАСКО).

Перечисляя на счет заемщика сумму, которой он может распоряжаться как угодно, банки желают видеть более основательную гарантию его последующей платежеспособности и «адекватности» – больший подтвержденный основной доход, поручительство работающего супруга, наличие собственности и т.д.

Таким образом, одному и тому же «среднестатистическому» молодому офисному работнику, присмотревшему автомобиль с пробегом за 500 тысяч рублей в дилерском салоне, вполне может быть дан на него автокредит, но при этом в потребительском кредите на те же 500 тысяч рублей «на любые цели» с большой вероятностью будет отказано.

Подведем итог

Если на приобретение б/у автомобиля уже есть какие-то сбережения, к которым надо добавить, например тысяч 100-150, то взять эту сумму в кредит «на любые цели», очевидно, будет предпочтительнее и удобнее варианта автокредита. Также кредит «на любые цели» оказывается единственной возможностью для покупки машин «в возрасте», аварийных и имеющих стоимость менее 300 тысяч рублей.

В то же время, если вы хотите приобрести в салоне «свежую» и дорогостоящую подержанную машину и имеете деньги только на первый взнос (к которым нужно добавить еще львиную долю всей суммы), то правильным – а иногда и единственно доступным – вариантом становится автокредит.

Особенности автокредита на подержанные автомобили

В последние годы объёмы рынка банковского автокредитования неуклонно растут. Сегодня этот вид ссуды может предложить любой розничный банк, ориентированный на работу с населением.

Но что делать, если вы, соотнеся ваши желания с собственными возможностями, остановили свой выбор не на новом, а на подержанном автомобиле из салона, а возможно просто хотите купить машину у друга или наткнулись на интересное предложение о продаже в интернете?

Стремясь расширить свои кредитные программы, в течение последних нескольких лет банки довольно охотно стали выдавать кредиты на покупку б/у автомобилей, хотя новые машины от производителя в качестве приобретаемого залога по ссуде, безусловно, в приоритете. При оформлении таких автокредитов имеется ряд особенностей.

Ставки по таким кредитам, как правило, выше. Если взять один и тот же банк, то процент по автокредиту на новый автомобиль обычно ниже на 2-4 процента.

Это связано с тем, что при оформлении сделки проверить чистоту закладываемого автомобиля банку сложно, недешево  и не всегда при такой проверке возможно добиться абсолютной достоверности результата, ибо на вторичном рынке много угнанных и уже находящихся в залоге автомобилей. В конечном счёте, эти риски оформляются банком в удорожание кредита.

Если продавец автомобиля ― физическое лицо, то для завершения процедуры он должен будет поставить машину на продажу в салон, торгующий подержанными автомобилями, поскольку кредитные деньги банк перечислит только юридическому лицу.

Среди всех банков существуют единичные продукты, где допустимо условие, что продавцом будет являться другой человек, но проценты по таким ссудам ещё выше, на уровне с потребительскими.

При таком оформлении автосалон за своё посредничество и оформление документов возьмет комиссию, оплатить которую придется покупателю-заёмщику.

Также банками устанавливается возраст приобретаемого автомобиля.

Он может рассчитываться исходя из возраста на момент подписания кредитного договора (как правило, не старше 5 лет согласно ПТС).

Либо наоборот, контрольной точкой будет возраст на момент окончания срока действия кредита (например, машине должно быть не более 8 лет при погашении по графику при выбранном сроке кредита).

В процессе оформления банк может запросить дополнительные документы. При автокредите на подержанный автомобиль для составления договора залога от заёмщика необходимы:
– договор купли-продажи;
– копия ПТС, заверенная салоном;
– подтверждение оплаты первоначального взноса;

– счёт на оплату.

Какие преимущества и недостатки покупки машины в кредит

Виды программ кредитования в РФ

Некоторое время назад автокредит оставался самым популярным способом получить заветное авто престижной модели, внося предварительно лишь незначительную сумму первого взноса. Сейчас к обычным автокредитам добавлено множество других, не менее интересных программ, учитывающих все возможные ситуации и интересы автомобилистов.

Можно оформить машину прямо в салоне, либо предварительно согласовать покупку с банком в отделении. Если уже имеется личный транспорт, он может быть принят к зачету при покупке нового. Отсутствие денег на первый взнос решается за счет потребзайма, а если владелец к окончанию срока погашения захочет сменить ТС, ему предложат льготный кредит.

Также предлагают кредиты с субсидированием части стоимости покупки из бюджета. Государство выделяет 10% или 25% (зависит от региона оформления), чтобы снизить суммарную переплату.

Класическое автокредитование

Когда будущему покупателю предлагают оформить машину в кредит, предложение чаще всего продиктовано отсутствием достаточной суммы сбережений, не позволяющей купить выбранное транспортное средство. Выделяя кредитный лимит в несколько сотен тысяч рублей, банк потребует гарантий – оформление залога и страховку на транспорт на протяжении всего срока погашения долга. Насколько оправданно обращение за автокредитом в банк, зависит от многих параметров. Ставки в банках начинаются от 2,5% и до 25% годовых. Требования к покупаемому автомобилю достаточно жесткие.

Чтобы оценить правильность выбора автокредита, взвешивают его преимущества и недостатки для заемщика.

Плюсы автокредита

Для оценки выгоды автокредита показатель банковской ставки не совсем подходит, поскольку некоторые программы предполагают исключительно низкий процент (2-3% в год) на отдельные марки и модели авто, когда другие варианты (подержанное авто с минимальным первым взносом и отсутствующим пакетом документации) едва согласуют под 20-25%.

Оценивая характеристики автозаймов, к преимуществам относят:

1. Быстрая покупка авто. На оформление уходит от пары часов до недели.
2. Не нужно откладывать длительный срок с каждой зарплаты, если машина потребовалась срочно. Банк одалживает необходимую сумму и человек становится автовладельцем.
3. Возможность выбора оптимального процента. Кредитных программ для автомобилей множество. В каждом банке есть минимум пара интересных вариантов кредитования для старых, новых машин, с первым взносом от 0 до 50% и выше. Иногда удается найти предложение со ставкой, которая не превышает уровень инфляции, а значит уже накопленные в рублях сбережения не обесценятся.
4. Чтобы стать автовладельцем, достаточно соответствовать критериям банка. Зарплатным клиентам, или постоянным вкладчикам банк предоставляет особые условия кредитования. Наличие справки об официальном стабильном доходе поможет согласовать самый низкий процент.
5. Удобное оформление заключается в возможности выбора места заключения договора с банком. Можно получить предварительное согласие, а затем согласовывать сделку с автосалоном, либо доверить оформление автокредита и самой покупки представителям автодилера.
6. Доступные выплаты. Не нужно откладывать большую часть заработка, чтобы приблизить момент сделки. Заемщик распределяет одолженную суммы на равномерные платежи в течение 3-7 лет, в зависимости от уровня дохода, но не более 40-50% от подтвержденного заработка.
7. Участие в госпрограммах. Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, либо планируется покупка первого в жизни автомобиля, государство предоставит субсидию в размере 10% от стоимости. Заемщики с автокредитом заранее уменьшают сумму долга перед банком, а значит итоговая процентная переплата снижается. Нужно учесть, что машина должна быть новой, легковой, определенных марок и моделей.

К плюсам автокредита некоторые еще относят оформление КАСКО. Оно обязательно по многим программам автокредитования, а при отсутствии достаточных накоплений банк кредитует и расходы на КАСКО.

Если вероятность попадания в ДТП, нанесения ущерба, угона транспорта достаточно велика, оформление добровольного полиса окажется плюсом, благодаря которому проблемы с невыплаченным долгом или восстановлением машины возьмет на себя страховщик.

Минусы автокредита

О недостатках автозайма вряд ли расскажут в момент согласования сделки, но они обязательно будут выявлены позже, когда клиент банка начнет пользоваться купленным автомобилем.

К минусам автокредитования относят:

1. Необходимость переплачивать банкам. В лучшем случае, стоимость покупки за 5-летний период выплат увеличится в полтора раза (по 10% годовых). Если включить в расходы обязательно-добровольное КАСКО, переплата окажется еще больше.
2. Риск потери автомобиля. При отсутствии средств для погашения у клиента, банк обратится в суд и получит предписание о принудительной продаже авто в счет уплаты долга вместе с процентами и штрафами. Такая ситуация опасна полной потерей имущественных прав, а вырученной от продажи суммы едва хватает, чтобы расплатиться с кредитором.
3. Ограничение права распоряжения. Кредитное авто предполагает оформление его в залог банку на весь период кредитования. Пока за автовладельцем числится хотя бы рубль долга, сделка по отчуждению ТС окажется невозможной.
4. Расходы на КАСКО достигают 8-10% от стоимости машины. Если суммировать стоимость КАСКО за 5-лений период выплат, автомобиль дорожает на 50%, а вероятность наступления страхового случая предусмотреть невозможно. Даже использовав страховку в текущем году, на следующий год стоимость полиса может оказаться выше из-за риска наступления страхового случая. С финансовой точки зрения КАСКО – это расходы, а оправдаются ли они – предсказать невозможно.
5. Жесткие требования к заемщикам. Студенту или пенсионеру с невысоким уровнем дохода автокредит не дадут, поскольку появятся вполне обоснованные сомнения в способности выплачивать по несколько тысяч рублей ежемесячно. При отсутствии справок о зарплате шансы на выгодный автозайм крайне низкие. Банк требует подтверждения платежеспособности, а если заемщик не готов ее подтвердить, ставка будет плохой, либо в выдаче средств откажут.

Некоторые заемщики относят к недостаткам необходимость наличия собственных сбережений для оплаты части сделки. Если нет 15-20% от цены автомобиля, подобрать выгодную кредитную программу очень сложно.

Потребительский кредит

Упростить до минимума процесс покупки кредитного авто поможет оформление обычного потребзайма. Это нецелевой заем, предполагающий право клиента потратить выделенные средства в любом направлении.

Если бы такой кредит полностью отвечал потребностям автовладельцев, в появлении автокредита необходимости не было бы.

Однако широкое развитие автокредитования свидетельствует, что нецелевые займы не в полной мере отвечают запросам клиентов.

Достоинства

• свобода выбора параметров авто в кредит – с пробегом или без, любой модели, марки, комплектации;
• выбор места оформления – автодилер или у частного лица;
• отсутствие требования покупать ежегодное КАСКО;
• возможность покупки ТС даже при отсутствии сбережений;
• свободное распоряжение транспортом, чтобы при потребности в продаже не согласовывать сделку с банком.

Если появился в продаже автомобиль с крайне выгодной ценой, заемщик в течение пары дней (или часов) оформляет нецелевой займ и заключает сделку с продавцом. Например, в рамках акции в Сбербанке предлагают взять ссуду под 11,7% годовых.

Недостатки

• небольшие суммы кредитного лимита ограничивают выбор преимущественно подержанным транспортом в пределах низкой ценовой категории (до 300-500 тысяч рублей);
• для согласования максимальной заявки понадобятся справки от работодателя;
• процентная переплата по нецелевым займам выше, чем по автокредитам (что не исключает появления акционного или индивидуального предложения с назначением ставки, сопоставимой с автокредитом);
• настаивание кредитора на оформлении личной страховки влечет удорожание стоимости кредита.

Оценивать, насколько плох или хорош потребзайм, необходимо с учетом индивидуальной ситуации – какой автомобиль, когда и как планирует оформлять клиент.

Оформление кредита на машину в автосалоне

Покупка машины в салоне – отличный вариант для тех, кто спешит получить личный транспорт и готов нести сопутствующие расходы за комфорт при оформлении сделки. И все же многие автомобилисты предпочитают идти в банк и получать предодобренное предложение, чтобы затем искать выгодный вариант покупки.

Сильные стороны

Принимая решение купить машину в салоне, покупатель называет следующие достоинства:

• скорость заключения сделки;
• удобство оформления;
• возможность получения доступного автокредита с остаточным платежом или зачетом старого авто.

Выступая посредником, автосалон требует вознаграждения, что влечет к появлению некоторых минусов.

Слабые стороны

Самый главный недостаток – итоговая цена сделки. Процентная ставка, стоимость машины, включение сопутствующих расходов влечет удорожание кредитного авто. За удобство и комфорт при покупке придется платить. К тому же, выбор в конкретном салоне всегда ограничен и выбирать придется из представленного ассортимента.

Спец программы кредитования от автосалонов

Есть иные варианты оформления сделки, если личных средств оказывается недостаточно для приобретения нового автомобиля. Эти сервисы организованы с непосредственным участием автосалонов.

Trade-in

Если у покупателя уже есть транспорт, который планируется сменить на новое авто, салон предложит программу Trade-in.

Старый автомобиль оценивают и принимают по учетной стоимости в качестве первого взноса за новый транспорт.

Если накоплена половина от стоимости нового авто, а времени на продажу старого ТС нет, вариант оказывается удобным. Минус такой сделки – заниженная оценочная стоимость.

Buy-back

Buy-back – программа для тех, кто хочет всегда передвигаться в комфортном новом авто, предоставляя автосалону решать проблемы с продажей старого авто. По окончании 3-летней эксплуатации машину возвращают в салон и (или) переоформляют кредит на новое ТС.

Что лучше выбрать на сегодня

Оценивать преимущества автокредита и альтернативных путей покупки стоит с учетом конкретных обстоятельств. На сегодня кредитные ставки по банковским кредитам понижены, а стоимость машин не снижается.

В таких обстоятельствах откладывать сделку оснований мало. Какой вариант окажется лучшим, а от какого способа покупки стоит отказаться, каждый решает самостоятельно, взвесив все возможные подвохи и перспективы.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты